转自：扬子晚报

在金融改革持续深化与数字化转型浪潮奔涌的时代背景下，银行业面临的风险图谱日趋复杂多变。作为服务地方经济的主力军，江南农商银行主动求变，以数字化转型为引擎，锐意打造“多维度、分层次、全周期”的智能化风险预警体系，旨在筑牢高质量发展的风控基石，实现从“被动应对”到“主动防御”的战略转型。

破局：从“信息孤岛”到“全景视图”——构建多维动态数据基座

在数字化转型之前，江南农商银行风险预警主要依靠客户经理的实地调查和手工报表分析，由于信息获取不及时、不全面，导致部分信贷风险未能及时发现。随着转型推进，该行打破传统数据孤岛，逐步建立起覆盖内外部数据的信贷风险预警系统。内部整合了信贷、核心、小微等业务系统的数据资源，外部接入了人民银行征信系统、税务部门、工商部门等权威数据源，并引入第三方数据服务提供商，动态捕捉行业趋势、市场竞争与企业舆情，形成了“政务数据+市场数据+行为数据”的多维数据体系。

在信息整合过程中，面临数据格式不统一、数据质量参差不齐等问题，江南农商银行建立了数据清洗和预处理机制，对采集到的数据进行标准化处理，提高了数据的质量和可用性。通过对这些多渠道信息的整合和分析，更全面地了解客户的风险状况，为风险预警提供更准确的依据。

铸剑：从“经验判断”到“算法驱动”——开发智能预警模型矩阵

拥有海量数据只是第一步，关键在于如何从中提炼出风险洞察。江南农商银行引入机器学习等人工智能技术，将专家经验与数据规律相结合，打造了一套贯穿信贷全周期的智能化预警模型矩阵。

贷前“探雷器”：开发客户准入与反欺诈模型，在业务起点即识别潜在高风险客户，严控入口关。如“贷前准入不符”模型，会从客户的年龄、他行逾期、他行授信等多个方面，筛选出不符合该行授信政策指引的客户。

贷中“监测仪”：建立客户行为动态评分卡与额度调整模型，实时监测客户经营与信用状况变化，实现授信管理的动态优化。如“个人经营贷评分卡模型”、“个人消费贷评分卡模型”，通过74种特征数据建立评分卡模型，根据评分预测下月客户违约概率，触发差异化的贷后流程。

贷后“预警雷达”：构建资金流向异常监测、关联风险传染等模型，对潜在风险早发现、早预警。如“第三方代还款”、“以贷还贷”、“多人贷款资金流向同一人”、“贷款资金流向限制性领域”等，实时监测客户资金流向，坚守贷后合规底线。

截至目前，该行信贷预警系统共建立各类风险模型182个，不断织密风险监测体系网。同时，还建立了模型的持续迭代与优化机制。通过跟踪预警效果、分析误报漏报，结合市场环境与业务策略的变化，定期调整模型参数与算法逻辑，确保预警体系始终灵敏、有效，不断增强模型适应性。

亮灯：从“统一警报”到“分级响应”——实施精准风险信号管理

海量预警信息若不加区分，易导致“警报疲劳”。为此，江南农商银行设计了风险信号四级分类与响应机制，实现精准制导。

预警类（红色）：预计损失严重，需紧急采取措施防止形成损失或进一步扩大损失。

重点监控类（橙色）：预计损失的可能性较大，需立即采取措施防止风险加剧。

监控类（黄色）：进一步发展可能会形成损失，需积极采取措施提高安全保障。

提示类（蓝色）：提示告知客户经理引起注意，排查潜在风险点。

预警信号由系统自动识别并直推至管户客户经理，触发标准化处置流程。客户经理需综合运用现场与非现场手段进行核查，评估风险影响，并制定与执行个性化的风险缓释方案。这一分级体系确保了有限的风控资源能精准聚焦于最高危的风险领域。

织网：从“单点防控”到“体系联动”——深化系统集成与流程嵌入

智能化风控绝非孤立系统，其最大效用在于与全行业务流程的深度融合。通过开发系列接口，实现了风险预警系统与信贷系统、小微系统、信贷集中系统的无缝对接，织就一张覆盖前、中、后台的风险联防联控网络。在审批环节：审批人员界面直接嵌入客户历史风险信号视图，助力其在决策源头洞察风险。在贷后管理环节：预警信号成为触发强化贷后检查的关键指令，确保风险措施及时落地。

这种深度集成，使得风险信息不再是事后查阅的档案，而是实时流淌在业务流程中的“智慧血液”，驱动着全行风控流程的自动化与智能化升级。

固本：从“技术应用”到“管理赋能”——夯实五大风险管理支柱

为确保预警体系高效、安全运行，该行配套建立了五大核心管理机制，将技术优势固化为管理能力。

黑名单联防机制：整合内外部负面信息，对高风险客户实施名单制、差异化管理，筑牢防火墙。

预警督办机制：针对重大、疑难风险信号，总分支行可跨层级发起督办，确保处置时效与质量。

关联风险穿透机制：要求对预警客户的集团、股权、担保等关联方进行同步排查，防范风险传染。

重大风险应急机制：建立绿色通道，对突发重大风险信号实行第一时间报告与处置，打破常规流程限制。

信息共享与保密机制：在实现全行风险信息合规共享、提升联防联控能力的同时，通过强制签订保密协议等方式，严守信息安全底线。

江南农商银行构建的智能化风险预警体系，是一次以数据为驱动、以科技为引擎、以管理为保障的全面风控革新。这不仅是技术工具的升级，更是风险管理理念、组织与文化的深刻变革。展望未来，江南农商银行将持续深化这一体系的迭代与融合，着力打造更智能、更精准、更敏捷的风控新生态，牢牢守护资产安全，为驶向高质量发展的广阔蓝海稳健护航。

(黄瑛琦，邱国忠)