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本刊记者 郑扬波

“明明只是想付个钱，怎么一不留神就成了借钱？”这不是你“手残”，是平台手段太“高明”。

相信不少人都碰到过，在外卖、网购、订票、打车时，到了付款那一步，页面上跳出来的往往不只是银行卡、余额、零钱，还有“白条”“月付”“先享后付”之类的选项；再配上“立减”“优惠”“随机减”“分期免息”等字样，你手一快，点了，交易成功，优惠到手。

但等到月底看账单才发现：这笔钱不是从你卡里扣的，是你借的。小额贷款，分期还款，连本带利。

这种“金融捆绑”非常普遍。不少平台将消费信贷产品直接嵌入支付选项，与银行卡、余额、零钱等常规支付方式并列展示，界面高度相似、名称模糊不清，用户往往在未充分知情的情况下被动开通或使用了信贷服务。

为什么平台要在支付入口搞这种“金融捆绑”？

核心就是两个字：利益。

相比你老老实实付钱，平台更希望你借钱付。因为借钱有利息、有手续费、有分期费。你用得越顺手，它赚得越顺溜。

长期以来，平台借助高频、刚需的支付场景，向消费者频繁推送信贷产品，额度从几千涨到几万，消费者不知不觉就从“消费者”变成了“负债者”，若未按时还款，你的征信也在不知不觉中逾期了。

近期，针对这一乱象，监管已及时出手。

中国人民银行等八部门联合印发《金融产品网络营销管理办法》，自2026年9月30日起正式施行。此次《办法》首次以综合性部门规章形式，对金融产品的网络营销行为进行全面规范，尤其是对非银行支付机构与信贷产品的深度捆绑行为划出明确红线。

新规覆盖两类核心产品：一是花呗、白条、月付等“先买后付”类信用付产品；二是借呗等现金贷与导流平台。《办法》明确：非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。

简单来说，以后付款页面里，贷款类产品不能再以与支付工具混淆的方式出现。银行卡、余额、零钱与花呗、白条之类的借钱或分期产品，将被区分开。

此外，《办法》还提出多项细化要求：不得使用“低门槛”“秒到账”“低利率”等等诱导性用语；不得违法搭售金融产品、不得将组合销售金融产品的选项设定为默认同意；不得设置诱导金融消费者和投资者过度消费的算法模型。

招联首席经济学家董希淼说得直白：《办法》斩断线上线下“分润合谋”，支付机构收银台页面必须将支付工具与贷款等金融产品清晰区隔，严禁误导性捆绑与默认捆绑。

也就是说，今后平台“付钱就是付钱，借钱就是借钱，不能再混一起误导消费者。”

有人可能会觉得，不就是付款时多一个选项嘛，至于管这么细吗？

还真至于。

因为支付和借贷，看起来只是页面上的两个按钮，背后却是两种完全不同的法律关系和风险责任。支付是完成交易，借贷是形成债务。前者讲便利，后者必须讲清楚风险、成本与责任。

从这个意义上说，新规既是对消费者权益的有力保护，也是对平台经营行为的刚性约束。

以后消费者在付款时，不用再担心一不留神就点开花呗、白条这类借钱产品，从源头减少超前消费、过度借贷。

对行业而言，新规也逼着支付机构通过拼安全、拼服务，增加自身竞争优势。放贷机构，也得拼产品、拼体验，不能再靠玩猫腻赚钱。

一个成熟的市场，不能靠诱导式营销驱动增长；一个负责任的平台，也不能把“误点开通”当成转化能力。

该分开的，就得分开；该收手时，必须收手。

编辑：谢玮