（来源：经济参考报）

银行支付收单“0费率”模式或将终结。《经济参考报》记者获悉，近期，包括山东、山西、陕西、江苏、浙江、青海等多地农商行陆续发布公告，对收单业务商户手续费进行调整。其中，山东烟台农商行明确，明年起对于特殊收单商户费率执行不同的费率标准。对此，业内专家表示，收单商户运营成本走高，反洗钱等合规压力增加是导致调整支付收单费率的主要原因。未来商业银行将从“增量”思路转为“提质”思路，补贴资源也将向为银行业务形成利润贡献的优质商户倾斜。

多家农商行收单费率调整

收单业务是指银行为商户提供银行卡受理、交易处理及资金结算服务，涉及发卡行、银联和收单机构三方协作。商户通过POS机等终端设备完成交易后，银行扣除手续费并将资金划转至商户账户。

近日，烟台农商行发布公告称，自2026年1月1日起，普通收单商户费率标准根据交易额按0.23%的费率执行；综合收单平台商户云闪付渠道按借记卡0.38%的费率、贷记卡0.6%的费率执行。

浙江嘉善农商银行也将从2025年12月2日起执行新的收单商户阶梯费率标准。单个商户每月最高免费额度200万元，免费交易额度包括一码通商户丰收互联、支付宝、微信、银联四个渠道的交易金额。超出免费交易额度的，支付宝、微信、银联渠道交易按照交易金额的0.3%每笔进行收费，丰收互联免费POS刷卡按照借记卡0.405%（封顶20元），信用卡0.55%收费。

事实上，今年已有多家农商行对收单费率进行了调整。陕西农信扶风联社明确表示，自2025年10月1日起，每月为商户提供6万元免费交易额度，单日超出2000元的部分将按0.25%收取手续费。紫金农商银行宣布自2025年9月22日起，对二维码收单业务的微信、支付宝渠道手续费优惠政策进行调整，将按月调整优惠商户名单，不满足优惠标准的商户次月停止享受免费交易额度。安徽省多家农商行也在不久前纷纷发布银联二维码业务手续费调整公告。

多家农商行在公告中指出，此次调整旨在推动收单业务回归健康发展轨道。有银行明确表示，调整既是“为防范收单业务中信用卡大额套现、外借收单码欺诈等风险”，也是“为促进收单业务可持续发展，提升商户服务质量”。

值得一提的是，2021年6月，中国人民银行等四部门联合印发《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》，要求支付行业主体降低银行账户服务费、刷卡手续费等政府定价和指导价类支付手续费收费项目收费标准。2024年9月，中国支付清算协会、中国银行业协会发出倡议，鼓励支付行业主体在小微企业和个体工商户支付手续费降费措施于9月30日到期后，延续部分降费项目标准。

“在这样‘应降尽降’的政策窗口下，部分银行顺势把‘减费让利’，做成0费率宣传，既合规又博口碑。”有业内观察人士坦言。

面临成本与合规双重压力

事实上，早在2023年，就有江苏、四川等地的部分农商行尝试对高风险行业商户取消零费率。2024年随着监管政策的细化，调整范围逐步扩大，到2025年下半年，在成本压力与风险防控需求的推动下，调整节奏明显加快。

“在过去，银行的二维码产品之所以推行零费率或者低费率，并非单纯的价格战，更有长期的业务考量，类似于互联网平台靠补贴获取流量的打法。对于银行而言，拥有了这些优质商户资源，银行可以靠日常经营真实结算形成稳定的资金沉淀，无论是开展营销、增值还是其他金融服务，都有了很好的基础资源。”对此，上述业内观察人士表示。在他看来，银行的二维码产品有成本优势，一部分银行以零费率或者低费率为噱头，吸引用户办理，逐渐具备了一定的规模，很多商户为了节省手续费，会选择通过银行的渠道办理业务。

不过，需要指出的是，银行发力聚合支付业务以来，一直将其视为银行增长点最主要的渠道和入口，奈何布局较晚，一直没能占据先机优势。另外，除了被用于经营性收款外，银行的二维码因为费率较低，有着明显的优势，被许多商户利用，成了套现的工具之一，有的用户甚至使用办理的零费率二维码，实现了零成本套现。

“在网络支付与移动支付广泛应用的大环境下，不法分子将犯罪目标瞄向银行收单业务，致使洗钱风险不断加大。不法分子借条码支付小额多频交易躲避监测，编造商户信息、伪造流水洗白资金；涉事商户增多，部分与黑产勾结，加大洗钱风险与监管难度。”有农商行业内人士坦言。

随着套现、洗钱等黑灰产的监管全面收紧，央行强化收单机构“一户一码”监管，银行也面临较大的收单业务合规成本压力。记者了解到，在监管部门加强信用卡监管的背景下，部分银行一方面继续补充风控短板，另一方面也在加速调整二维码业务策略，开始对二维码收款产品进行收费，有的银行还对交易频率较低的商户暂停了二维码收款功能。

对此，素喜智研高级研究员苏筱芮分析称，多地银行取消支付收单“0费率”的政策，主要基于成本与合规双重压力：一是从合规角度来看，近年来随着监管趋严，银行机构在商户审核尽调层面、反洗钱层面的工作力度有所加大，支付收单“0费率”可能难以覆盖这些合规所需成本；二是从商业角度来看，此前“0费率”引流效果可能未达预期，所获取到的增量商户未能有效拉动商业银行的存、贷等资源。

从“增量竞争”到“存量提质”

2024年10月15日，上海农商银行发布收钱码业务调整公告，该行收钱码业务自2025年1月1日起将停止对外服务，收钱码业务生成的二维码将失效。对此，上述业内观察人士表示，从长远来看，部分银行二维码业务的调整，本质上是移动支付市场从“增量竞争”到“存量提质”的缩影。告别低费率噱头，不仅能让银行与聚合机构公平竞争，也能更好地服务实体经济。

对此，苏筱芮也指出，从银行角度看，支付收单主要有自收单与联合收单两类，前者由银行自行把控商户审核、风控尽调等风险，而后者则主要由第三方机构把控。此前，银行机构在支付收单业务扩张阶段会采取费率补贴策略，因而费率会优于第三方支付收单费率。但目前来看，部分中小银行机构已推出更加细致的阶梯型收单补贴策略，与商户贡献的日均存款、交易情况等进行挂钩，表明此类机构已从“增量”思路转为“提质”思路，补贴资源朝向能够为银行业务形成利润贡献的优质商户倾斜。

“收单业务是银行体系业务生态中的关键一环，可获取商户的交易结算资金沉淀，还能通过交叉销售提供综合金融服务，取消‘0费率’的影响应该不会很大。”在上述业内观察人士看来，即使银行支付收单“0费率”取消了，银行仍具有竞争力。“因为银行普遍采取精细化收费策略，对优质商户提供更低费率或免费额度，这种策略可能吸引高流水、低风险商户，这就与第三方支付机构的商户之间有了区隔度。”该人士坦言。