《管理办法》将于2026年1月1日起正式施行

羊城晚报全媒体记者 戴曼曼

据央行网站消息，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会近日联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），明确取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，该调整与此前的征求意见稿保持一致。《管理办法》将于2026年1月1日起正式施行。

银行取钱不再“一刀切”地询问

此次新规最受公众关注的突破，在于终结了取款业务中的“一刀切”式询问。根据《管理办法》确立的“基于风险”核心原则，金融机构将不再对所有储户的取款业务统一提出问询要求，而是依据客户特征、交易性质及风险状况实施差异化管理：涉及较高洗钱、恐怖融资风险的，应当采取相应的强化尽职调查措施，必要时可以采取与风险相匹配的洗钱风险管理措施。涉及较低洗钱、恐怖融资风险的，根据情形采取简化尽职调查措施。

有媒体对此解读时认为，按照新规，在银行网点的日常业务中，领取养老金的社保账户常被视为典型的较低风险业务。多数老年客户收入来源清晰、资金往来稳定，金额也通常在合理范围，洗钱风险并不突出。因此，银行在为老年人办理养老金、社保等相关业务时，主要是进行必要的身份识别和基本信息核验，一般情况下不会要求提供额外材料或增加审核流程。

与低风险业务的便利化形成对比的是，新规对异常交易的监管力度并未放松。《管理办法》中就明确金融机构在开展客户尽职调查时，应当根据风险情形向中国反洗钱监测分析中心报告可疑行为。

有银行业的一线工作人员向羊城晚报全媒体记者表示，自己和同事已经第一时间留意到新规，虽然暂时没有行内的进一步通知和具体解读，但是如果在现实中遇到可疑账户，银行依然会有义务采取相关措施并核实交易背景。

金融机构应“了解你的客户”

新规的出台与此前引发热议的“律师取现被盘问”事件形成呼应。11月5日，律师周筱赟在某银行网点取现不足5万元时，被要求说明用途并追问历史转账记录，相关经历经社交平台传播后，引发公众对银行权限边界的广泛讨论。

多名银行业内人士都曾表示过困惑，尤其是基层一线员工在现实中面临的“两难困境”，即一方面要落实反诈要求，会对一些大额或者可疑的交易加强问询；另一方面若加强问询，会引来客户不满以及投诉。

如何平衡风险防控与服务优化？《管理办法》给出了明确路径：金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。在业务关系存续期间，应当持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解客户的洗钱、恐怖融资风险。

具体来看，则是涉及较高洗钱、恐怖融资风险的，应当采取相应的强化尽职调查措施，必要时可以采取与风险相匹配的洗钱风险管理措施。涉及较低洗钱、恐怖融资风险的，根据情形采取简化尽职调查措施。

事实上，《管理办法》不仅针对银行，对于证券公司和保险公司的要求也较为明晰。比如针对保险公司，要求与客户订立人寿保险合同和其他具有投资性质的保险合同时，应当开展客户尽职调查，确认投保人和被保险人之间的关系，以及被保险人和受益人之间的关系等。对于保险费金额人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的财产保险合同和健康保险、意外伤害保险等不具有投资性质的人身保险合同，保险公司在与客户订立保险合同时，应当识别并核实投保人、被保险人身份等一系列身份和证件。

有业内人士分析，这意味着今后包括银行、保险等在内的金融机构在守住安全底线的同时提升服务温度，从“层层加码”转向“精准赋能”，相对应的储户也需理解并配合合理的尽职调查。

编辑：郑健龙