11月28日

中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。其中，“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定取消，与此前的征求意见稿保持了一致。

根据新规

取款时

银行不再“一刀切”地

询问所有人

而是根据风险状况来决定

是否要“多问几句”

出现较高洗钱风险时

银行“强化调查”

了解资金来源和用途

对于低风险情形

则采取简化措施

↓↓

举例说明

1

牛爷爷每月固定日期去银行取4000元养老金。银行只需核对身份证，连资金用途都不用问，直接办！因为按新规，牛爷爷属于来源清晰、交易稳定的客户。

2

孙大娘在市场摆摊十余年，她存取小额资金，银行也不会拦着，因为每天存货款、交租金流水清清楚楚、明明白白。

3

但要是出现这种情况，该严就得严：大学生小齐账户突然收到七八笔跨省转账，当天又集中转出十多万。这种异常交易，银行必须启动“强化调查”，查清资金来源和去向！

1

针对低洗钱风险情形

采取简化措施

客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，也是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线。随着对洗钱及相关犯罪的监测和打击力度不断增强，犯罪分子利用金融渠道进行洗钱的方式更加复杂、隐蔽。

《管理办法》要求金融机构基于风险开展客户尽职调查，既包括要求金融机构针对较低洗钱风险的情形采取简化措施，也包括对涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施。

例如，在银行网点的日常业务中，如果客户收入来源清晰、资金往来稳定，金额也通常在合理范围，洗钱风险并不突出。因此，银行在办理相关业务时，主要是进行必要的身份识别和基本信息核验，一般情况下不会要求提供额外材料或增加审核流程。

反过来，如果一名普通客户，平时账户交易多为生活费转账、日常开支，金额至多上万元，某天突然开始收到多笔来自不同省市的转账，随即又迅速转出，与客户身份背景和日常交易模式严重不符，此时银行机构就需要多加关注，采取措施了解、核实交易背景，一旦有合理理由怀疑涉嫌洗钱和相关犯罪的情况，需要及时依法采取相关措施。

2

尽职调查与个人隐私保护

并不矛盾

需要明确的是，在媒体报道中，反洗钱与反电信网络诈骗常常同时出现，容易给人造成二者属于同一事项的印象。实际上，反洗钱和反诈在法律依据上、工作方法和工作目标上有明确区别。

反洗钱工作依据反洗钱法及相关法律法规，为了预防洗钱活动，遏制洗钱以及相关犯罪开展；反诈工作则主要依据反电信网络诈骗法，主要目的是预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动。

在涉及金融领域的工作机制上，反洗钱和反诈也存在区别。反洗钱依托客户尽职调查、交易监测等制度安排，更加偏重整体的预防措施。同时，在具体工作方法上，反洗钱相关措施更加突出结合具体风险情形确定尽职调查措施的强度。

来源：央视新闻

编辑：傲舒庭

审核：王韩、宋楠、李占军