一套专门租来的两室两厅住房，几份精心伪造的房产证、结婚证、营业执照，低收入困难人员被包装成合规客户获得贷款……一些犯罪团伙精心设局，对困难人员进行全套包装，从银行骗取贷款，将债务和法律风险转嫁给受骗人员，使其成为“职业背债人”。

《瞭望》新闻周刊记者调查发现，江西、四川、河南、河北、吉林等地近两年均破获此类案件，背后浮现出“物色目标—伪造证件—规避风控”的“流水线”式骗贷手段，对困难群众生活造成严重影响，给金融稳定运行带来风险隐患。

对此，国家金融监督管理总局、公安部持续重拳出击，专门公布包装“职业背债人”骗贷典型案例，释放出严厉打击骗贷犯罪的明确信号。由于此类犯罪行为存在较强隐蔽性，斩断伸向困难群众的骗贷黑手，需进一步加强部门协同与风险预警，筑牢“数据预警+风控升级+基层治理+全链条打击”的立体防线。

困难人员成“背债人”

直到案件侦破，江西省萍乡市的3名低保人员才明白，自己陷入了一场精心设计的“背债”骗局。他们被犯罪团伙利用，三年前从银行申请到10万元至20万元不等的信用贷款，其中大部分资金流入“中间人”和骗贷团伙腰包。

“低保人员本是社会关怀对象，却被不法分子当作牟利工具，这种行为必须依法严惩。”萍乡市公安局一位办案民警说。今年10月，萍乡市公安局经侦支队联合国家金融监管总局萍乡分局主动出击，一举摧毁相关犯罪团伙，抓获12名犯罪嫌疑人。

这起案件是各地近年出现的类似骗局中的一例。金融监管总局、公安部今年联合发布第一批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例，其中就包括包装“职业背债人”实施贷款诈骗案件。

所谓“职业背债人”，是指为获取短期利益，以牺牲个人信用为代价，专门为他人承担债务的群体。梳理全国多地破获的类似案件可以发现，一些困难群众成为包装“职业背债人”骗贷犯罪的受害者。

公安机关相关通报及媒体报道显示，在四川省南充市，只有初中文化的困难户罗某军在犯罪团伙操纵下“零首付”购买了豪华轿车，再转手销售变现，造成汽车租赁公司受损、银行不良贷款增加。在河南省郑州市，一名有智力二级残疾的青年被人通过远程视频认证方式办理了15万元车贷，陷入债务困境。

从已破获案件看，“背债人”到手的钱只是其贷款金额的一小部分，却要背负远超自身所得的债务。有的骗贷团伙骗取10万元银行贷款，“背债人”仅得2万元；有的“背债人”贷出21万元后分得7万元，还被犯罪分子以中介费名义索走6万元。办案民警介绍，作为借款人，这些“背债人”需依法偿还本金及利息，逾期未偿将面临催收、罚息，甚至被起诉；如协助不法分子伪造资料骗取金融机构资金，还将被追究法律责任。

在四川省凉山彝族自治州中级人民法院今年9月宣判的一起案件中，当地农民海某在深圳打工期间被工友诱骗，在自己无驾驶证、无购车能力的情况下，配合被告人张某等以个人名义贷款14.5万元购买一辆轿车，提车次日便被转卖套现。海某分得5024.34元，却背上全部贷款债务，最终因贷款诈骗罪获刑一年。

专业化骗贷“流水线”

从“精准”物色目标到熟人下手行骗，从伪造全套证件到制造还息假象，包装“职业背债人”背后，犯罪分子建起了一条专业化骗贷“流水线”。

处心积虑物色对象。“流水线”的开端往往是一个个被处心积虑选中的受害对象，多为低收入人员。比如，吉林省长春市南关区人民法院今年8月宣判的一起案件中，犯罪团伙专门瞄准无业人员诱骗“背债”；山东省青岛市李沧区人民法院今年2月宣判一起骗贷案，无固定职业的许某兴被一团伙看中其征信“包装潜质”，以其名义购房后做高估价抵押贷款获利。

“他们收入较低、生活圈子小，一般不出远门、不坐高铁、不用信用卡，成为‘失信人’对他们日常生活影响不大。”萍乡市公安局经侦支队办案民警分析，低收入人员往往社会关系简单、对个人征信缺少认知、防范意识不足，容易成为犯罪分子眼中的“背债”目标。

花言巧语熟人行骗。受害者往往在“帮忙贷款投资”“无需还款”“白拿钱”等话术诱惑下，抱着侥幸心理，落入骗局。行骗的中间人往往是他们的熟人、邻居。“他们带我去吃饭、办营业执照、贷款买房，说钱不用我还。”江西某地一名患有智力障碍的受害者游某，直到被催还贷款，才意识到被堂叔徐某华设计的骗局所害。

上述长春市南关区人民法院宣判的案件中，被告人孙某联系其熟人赵某、杨某，以“期满一年后不用还款，利息也不用负责，只需要提贷款金额的50%作中介费”为诱饵行骗得手。

伪造材料以假乱真。多个案件中，犯罪团伙采用各种手段伪造证件等材料行骗。办案民警介绍，骗贷团伙为了让萍乡籍受害人文某获得更高贷款额度，将其列为重点“包装对象”，不仅为他伪造房产证和结婚证，还专门租下一套小区住宅作为他的“家”。银行信贷员上门核查时，证件、住址、婚姻状况都对得上。石家庄市桥西区人民法院宣判的一起骗贷案件中，犯罪团伙为“背债人”伪造医院工作证明和公积金缴存记录。

“犯罪团伙伪造的证件，‘精心’制作的银行流水，外观上几乎可以乱真，银行工作人员上门调查过程中，一时难以识破。”萍乡市公安局安源分局办案民警介绍，犯罪分子甚至伪造银行App界面来匹配交易流水。

规避风控延缓暴露。骗贷犯罪分子往往投入小笔资金先按期支付部分月供，延长被发现异常的时间。中国裁判文书网近两年公布的多起案例中，犯罪分子为掩盖骗贷意图，为“背债人”连续还贷短则4个月，长则近一年。

萍乡市公安局经侦支队负责人介绍，犯罪分子熟悉银行风控系统，专门选择三年期信用贷款，前期正常还息，“部分银行风控系统重点监测逾期情况。正常还息情况下，一段时期内不会触发预警，使得此类骗局施行一段时间后才暴露”。

多方合力斩断黑手

目前，多地公布包装“职业背债人”骗贷典型案例，加大侦破打击力度，对此类犯罪产生强大震慑作用，同时仍需防止犯罪行径隐形变异。受访人士分析，此类案件涉嫌贷款诈骗罪、非法经营罪、伪造国家机关公文证件印章罪、侵犯公民个人信息罪等，多种犯罪相互交织，单一防范打击手段难以根治，需构建“数据预警+风控升级+基层治理+全链条打击”的立体防线，保护困难群众，维护金融秩序。

数据共享实现精准预警。实践中，银行有资金流动数据但缺乏侦查能力，公安机关擅长破案但需要相关数据支撑，需加强数据联动实现工作协同。例如，依托“专业+机制+大数据”新型警务运行模式建设，萍乡市公安局近年探索建立反洗钱联合研判中心，已与银行、税务等20余家单位建立数据联动机制，初步实现各类人员信息与贷款数据碰撞识别，显著提高异常贷款识别的精准度，助力案件侦破。

风控升级筑牢金融防线。国家金融监督管理总局萍乡监管分局相关负责人认为，针对犯罪团伙“前期正常还息”的骗贷特征，银行需弥补风险监测短板，健全覆盖贷前、贷中、贷后的全流程智能风控体系，强化人工核查与系统预警协同，同时加强对一线员工识别虚假材料的专业培训。“针对犯罪团伙造假手段升级，我们建立了经济金融风险防范宣教点，正推动其进银行、进企业、进社区。”萍乡市公安局经侦支队负责人说。

基层治理提升防范意识。江西省社会科学院法学研究所所长赖丽华建议，一方面，构建困难群体动态监测预警网，基层社区（村）应依托网格化管理，建立低保户、失业人员动态档案，通过定期走访、邻里观察，重点关注“突然高消费”“频繁咨询贷款事项”等异常信号，联合金融机构提前介入劝导，阻断犯罪团伙“物色目标”链条。另一方面，强化基层材料核验协作机制，推动银行与基层治理组织信息互通，在贷款审核中增加“基层协查”环节，如对申请人自称的房产、经营场所等关键信息，由社区（村）或街道实地核查，防止伪造材料蒙混过关。还可加强警民联动，开展精准普法与风险教育，通过社区讲座、案例宣讲等形式，使易受骗群体明了“‘包装’即违法”“‘背债’必担责”；同时畅通举报渠道，鼓励群众参与监督，共同铲除骗局生存空间。（李兴文 赖星）