◎记者 杨烨 闫婧

轻信手机屏幕里AI合成的“银行专家”，58岁的吴桂兰下载伪造App，将20万元养老钱悉数投入；痴迷所谓“国运级”投资机遇，68岁河南退休教师逯大爷押上全部身家参与“安我股保”项目，甚至以断绝父子关系相要挟，逼迫儿子成为“下线”。

伴随AI技术加速普及，涉老金融诈骗正朝着技术化、规模化方向升级迭代，股市、理财、保险类骗局已成为侵害老年群体财产安全的重灾区。不法分子精准拿捏老年人的认知特点与投资需求，或瞄准其对区块链、数字货币、元宇宙等前沿科技概念的认知盲区，编造虚假政策利好、虚构热门科技投资项目；或免费开设短视频培训、健康理财讲座，以“低风险、高收益”为诱饵精准围猎，一步步蚕食老年人的养老钱袋。

虚假投资收割养老钱

“账户里的数字每天都在涨，怎么说没就全没了？”面对记者，逯大爷难掩错愕与痛心。

身为一名老股民，逯大爷经朋友介绍加入一个投资交流群，由此接触到一款名为“安我股保”的新型投资产品。该产品推广人员宣称，这是香港安我保险与中信证券联合推出的创新险种，专为股民量身打造——投资股票盈利归己，若出现亏损则由机构全额理赔，且无须预交保费，可“先享服务后结算”。

初期，逯大爷抱着试水心态投入6000元，仅一个月时间账户余额便飙升至9000元。叠加群内轮番上演的“造富神话”、线下高频举办的分享沙龙，以及伪造的海量“权威新闻报道”……多重攻势下，逯大爷对这款所谓的“国运级”投资机遇深信不疑。

更值得警惕的是，该骗局暗藏传销式裂变机制。“他们要求我们发展下线，还能享受下线的投资收益分成。”在高额回报诱惑下，逯大爷不仅将毕生积攒的几十万元养老钱悉数投入，还开始向亲友疯狂推荐，四处拉人头以完成所谓的“上级任务”。直至某日，账户突然无法登录、资金提现通道全面关闭，逯大爷才如梦初醒，意识到自己跌入了精心编织的诈骗陷阱。

逯大爷的遭遇绝非个案。不法分子瞄准老年人对区块链、数字货币、虚拟货币、元宇宙、数字藏品等前沿科技概念的认知盲区，将其包装为“低风险、高收益”的风口投资项目，以“短期回本，收益翻倍”为噱头，依托线下讲座、社区地推等形式诱导老年人投入资金，本质上是一场“炒概念，套本金”的庞氏骗局。

与此同时，老年人理财赛道正沦为AI诈骗的“新灾区”。记者调研了解到：不法分子借助AI技术合成逼真的“银行理财经理”形象，在直播间讲授所谓“养老理财秘籍”，鼓吹“AI智能选股稳赚不赔”，诱导老年人下载虚假理财App；有些骗局设计更为隐蔽，往往打着“教老年人用AI做理财规划”的旗号，将基础理财知识包装成高价“AI量化投资课程”，动辄收费数千元，实则仅仅教授使用免费行情查看工具，利用老年人对“AI+理财”的双重陌生感布设陷阱。

除短视频理财培训外，养生保健、投资理财、AI技能教学等领域也沦为涉老诈骗重灾区。业内人士向记者分析，此类骗局已形成一套成熟的收割闭环：先以免费课程引流获客，用浅显内容搭配虚假盈利数据建立信任，再诱导老年人升级购买付费“高阶课”，声称可实现“低风险、高收益”的理财目标。

涉老诈骗新趋势显现

来自国家反诈中心的监测数据显示，虚假投资类诈骗已成为2025年电信网络诈骗中单案损失最大的类型，其中50岁以上中老年群体涉案占比高达40%，成为不法分子重点针对的目标群体。

细究层出不穷的新型骗局，诈骗手段虽不断翻新，但其核心套路可归结为两大类型：一类是借力深度伪造技术，通过情感陪护、嘘寒问暖等方式实施情感操控，进而激发老年人非理性消费与投资行为；另一类则是打着“轻松赚钱”“为子女减负”的旗号，虚构低投入、高回报的培训课程或投资项目，以“保本保息”为诱饵诱导老年人入局。

当前，涉老新型诈骗呈现出技术应用精准化、场景情感化、概念复杂化、线上线下渠道融合的几大趋势，且单案损失更大、隐蔽性更强、诈骗链条更完整、影响更恶劣。

山西松岳律师事务所主任崔戎表示，结合典型案例来看，针对老年人的新型诈骗，核心是抓住老年群体信息闭塞、信任权威、关注身体健康、有情感陪护需求、对养老保障焦虑、渴望融入数字社会、怕错失收益、易被小额甜头诱导等特点，且多通过“线下接触+线上收割”的方式实施，套路更接地气、情感捆绑更重。

多方协同筑牢银发财富安全防线

1月15日，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，明确打击涉老诈骗行为，将广泛开展老年人识骗防骗宣传教育活动，依法严厉打击以投资“养老项目”、销售“养老产品”、宣称“以房养老”、代办“养老保险”、开展“养老帮扶”等名目侵害老年人合法权益的各类诈骗犯罪。同时，国家将支持金融机构依法合规发展养老金融业务，提供养老财务规划、资金管理等服务，丰富个人养老金产品，推进专属商业养老保险发展。

“银发经济的健康发展，是遏制涉老诈骗的根本路径。银发经济发展得越好，涉老诈骗的土壤就会越少。”崔戎认为，依托产业政策与金融政策的双重赋能，现有涉老企业应加速技术迭代与产业升级，提升专业化服务能力，针对老年群体的多元化需求，提供覆盖普惠型与差异化的养老产品及服务，从源头上挤压诈骗行为的生存空间。

破解银发群体诈骗难题，更需多方协同，形成合力。浙江天册律师事务所律师李媚建议：一是监管部门应强化网络平台巡查力度，严厉打击虚假宣传与非法募资行为，进一步畅通投诉举报渠道；二是互联网平台须优化老年用户服务体系，开设专属人工咨询通道，运用技术手段主动识别、拦截诈骗陷阱；三是社区基层组织可通过短剧、漫画、案例宣讲等通俗形式，开展反诈宣传，针对不同知识水平的老年人分层设计宣传内容；四是子女应加强与老人的沟通陪伴，帮助长辈提升风险识别能力，避免因简单指责导致老人隐瞒受骗事实，错失最佳止损时机。