每经记者｜袁园    每经编辑｜文多    

随着“惠民保”进入规范管理阶段，同样具备普惠基因的新型家庭财产保险（简称家财险）也在全国各地陆续落地。

《每日经济新闻》记者注意到，近年来，普惠型家财险已在多地“安家”，持续激发市场需求。近期，多个地区发布了最新年度的普惠型家财险保障方案。从内容上看，扩大保障责任、拓展“保险+服务”模式，成为当前产品创新的主要方向。

12月26日，有业内人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，普惠型家财险的创新来源于需求端与供给端的共同推动。监管层面今年也在推进财产险行业“报行合一”政策落地，这将有助于形成普惠型家财险的行业标准。随着行业逐步规范，预计未来将有更多利好政策出台，引导产业端和供给端投入更多资源与注意力，共同促进普惠型家财险的健康发展。

2022年3月，原银保监会与人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确要求推广家庭财产保险，提升新市民家庭抵御财产损失风险的能力。

作为普惠型产品，“普惠”是其核心主题。近期，各地陆续推出2026年普惠型家财险。记者注意到，与往年产品相比，新产品在保险责任与服务范围上均有所扩展。

在保障责任方面，普惠型家财险开始从保障单套住房向覆盖多套住房拓展。以北京普惠家财险为例，在128元普惠保费不变的基础上，其保障范围已扩展至家庭名下的多套住房。从保障内容看，扩大保障范围仍是多地产品升级的主要方向之一。例如“沪家保3.0”，除保留原有保障责任外，还新增了家庭雇佣人员责任与宠物责任保障，以满足家庭多样化的保险需求。

此外，增加与家庭安全相关的服务也成为普惠型家财险的创新亮点。以“护湘保3.0”为例，其今年创新推出了AI（人工智能）家庭火灾风险分析问卷，通过专业的智能评估排查家庭火灾隐患，再提供定制化的消防安全防护物资建议与定向支持，帮助居民主动构建更安全的居住环境。

飞鸟鱼科技总精算师尚磊在12月26日对记者表示，这一趋势源于消费者需求与供给端的双重驱动。首先，政府部门对家财险的关注度提升，要求产品覆盖自然灾害、房屋老化、邻里纠纷、出行安全等多方面风险，推动了保险责任的丰富。其次，产业侧（如房屋管理方、物业公司）对住房保险的需求更加强调事前预防与防灾减损，“保险+服务”模式能将房屋检测、消防设备、应急包、漏水维修等服务更好地纳入保险方案。第三，供给端（保险公司）在运营中发现，提高服务和理赔频率能显著提升客户体验、降低销售难度。随着针对性强、感知度高且有助于风险减量的居家服务被纳入到普惠型家财险的设计中，产品客单价将会有所提升，理赔率则有所下降，从而让该类产品实现降本增效。

在扩保障、增责任的推动下，普惠型家财险在市场上已取得一定的认可度与占有率。数据显示，自推出以来，“护湘保”已累计为超过10万户湖南家庭提供风险保障；北京普惠家财险推出一年来，已服务超30万户在京家庭；截至2025年8月31日，“沪家保”承保户数达105.07万，提供增值服务6085次；截至2024年底，“蓉家保”连续三年服务超54万户成都家庭，累计提供开锁、疏通、家电清洗、在线问诊等居家服务超8000次。

然而，从产品设计、发展路径和承保模式来看，普惠型家财险与“惠民保”仍有许多相似之处。那么，它是否会成为下一个普惠型爆款产品？

尚磊表示，自2022年“蓉家保”推出以来，整个普惠型家财险品种经过近四年发展，已覆盖超过40个城市，政府各部门的关注度也在持续增强。与惠民保相比，普惠型家财险的发展路径既有相似之处，也有所不同。尚磊进一步说道：“正如惠民保体现了人身险行业对人民健康保障的普惠价值，普惠型家财险则代表了财产险行业对人民财产保障的普惠价值。从产品设计初衷与社会风险减量的民生服务定位来看，它可以说是继车险之后，财产险行业的又一张普惠新名片。”

在尚磊看来，普惠家财险和惠民保的相似之处在于，随着产品与服务的进一步渗透，必将获得政府主管部门和产业侧的政策倾斜与更多关注，从而通过提升保险覆盖率并缓解更多民生难题。不同之处在于，与医疗和医保行业相比，住房与房屋保险行业缺乏检测、预防、维修、保养等方面的统一行业标准与规范，这制约了保险责任设计、定价、风控乃至产品宣传，难以有效形成市场主体、产业侧与政府主管部门的多方合力。

尚磊认为，随着更多利好政策出台，并引导产业侧与供给端投入更多资源与关注，普惠型家财险将迎来更好发展。

不过，也有业内人士指出，尽管该险种具备较大市场潜力，但目前仍处于起步探索阶段，需从渠道建设、产品创新、生态协同等维度进一步优化。

封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄