【关键词】民事 民间借贷 共同借款 担保非法转贷

【基本案情】

原告曹某某与被告张某甲系朋友关系，二被告张某某和张某甲系男女朋友关系，2024年8月，二被告因周转需要，商定由被告张某甲出面向原告借款，原告曹某某通过抵押自己的小汽车从金融机构贷出99000元，于2024年8月17日向被告张某甲交付50000元现金，原告与二被告于2024年8月18日签订借款合同，合同约定借款金额100000元，借款人为张某某，担保人为张某甲，借款人张某某不能按时还款，担保人张某甲应承担还款责任。2024年8月20日，原告向张某甲工商银行卡汇款39000元，2024年8月22日向张某甲微信转账10000元，实际交付借款总额为99000元。原被告口头约定，原告每月车辆抵押贷款还款日，由被告向原告支付当月贷款本息。2024年9月，被告张某甲向曹某某还款2908元，2024年10月及11月，被告张某某通过微信转账向原告曹某某两次各还款2908元，下欠借款本金90276元未还，原告诉至法院。

被告张某某辩称，借条是我签的，张某甲向曹某某借的钱，他们拿来借款合同让我签了个字，我签字当天和之后都没有收到过曹某某的这笔钱，我只知道张某甲给我开了10000元额度的亲情卡，让我购买店里用品。原告说约定让我个人还车贷也没有这回事，我一直认为我和张某甲共同承担债务，所以当时愿意积极配合还钱（还过两次车贷），后来张某甲因其他经济纠纷起诉我了，违背了之前的约定，我就没有再继续还钱了。

被告张某甲辩称：曹某某说的属实，确实把借款都交给我了，这是我和张某某商量好的，我和张某某是情侣关系，钱没有给张某某保管是因为她平时花钱大手大脚，并且她还是个学生，办理银行卡大笔支出会限额，因此店里的支出直接从我这支。张某某说她没见到曹某某的借款，我收到50000元现金，存到银行后，当天就给张某某开了10000元的亲属卡，她就花了9000多，她是知道借款到账的。

原告曹某某为了证实自己的主张，向本院提交以下证据：

1.借款合同，约定张某某作为借款人，张某甲作为担保人，向原告曹某某借款人民币100000元，张某某不能还款时，张某甲应承担还款责任。证明原告与二被告签订了合法有效的借款合同，被告张某某应当承担还款责任。2.银行卡收支明细、银行汇款记录及微信转账记录，证明2024年8月17日金融机构贷款到账当日，取现金50000元交付张某甲，2024年8月20日向张某甲工商银行卡汇款39000元，2024年8月22日向张某甲微信转账10000元，共计交付借款人民币99000元。3.原告和平安银行股份有限公司汽车消费金融中心签订的借款借据二份及抵押合同一份，证明原告曹某某用自己的小汽车做抵押贷出99000元的事实；4.被告张某某微信聊天记录，证明被告张某某知道应当按月还车贷、原告曹某某向被告张某某催要借款的事实以及张某某于2024年10月16日及2024年11月16日还过两次借款，应当继续还款。

被告张某某为了证实自己的答辩主张，向本院提交了和被告张某甲微信聊天记录截屏一份，证明2024年9月25日张某甲和张某某讨论店铺的经营和向曹某某的还款问题，向曹某某的借款不属于自己一个人借的，是二被告共同借款。

被告张某甲为了证实自己的答辩主张，向本院提交以下证据：1.被告张某甲收到借款后的各项花费截屏，证明借款用于张某某曲江店的房租、工资、购买店内家具等用品，向张某某的转账及张某甲个人支出；2.与被告张某某微信聊天记录截屏，证明张某某知道收到了曹某某的借款，张某甲为张某某开通了亲情卡用于购买物品。

本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告及二被告提交的证据均为书证，原告对二被告提交的证据无异议。被告张某某对原告提交的证据真实性认可，证明目的不认可，认为虽然自己在借款人处签字，但曹某某的借款并未交付给自己，而是交给张某甲，张某甲将借款用于店里的投资，不应由自己承担还款责任。被告张某某对被告张某甲提交的部分证据真实性不予认可，认为提交的物业费缴费凭证物业费支付时间在本次借款之前，不属于借款后的支出，对其他花费明细无异议，对证明目的不予认可，认为被告张某甲举证的各项花费属于自己的投资行为，与张某某个人借款无关。被告张某甲对原告提交的证据真实性及证明目的均认可，对被告张某某提交的证据真实性认可，对证明目的不认可，认为自己没有参与店铺的经营，只是作为男朋友身份替张某某代管曹某某的借款用于店铺的各项花费支出。对双方无异议的证据真实性本院予以确认并在卷佐证。

【裁判结果】

陕西省富平县人民法院于2025年7月2日作出（2025）陕0528民初XXX号民事判决书：一、被告张某某、被告张某甲于判决生效后七日内返还原告曹某某借款本金90276元以及资金占用期间的利息损失（以90276元为基数，自起诉之日即2025年3月6日起，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至履行完毕之日止）；

二、驳回原告曹某某的其他诉讼请求。

宣判后，被告张某某及被告张某甲均上诉，渭南市中级人民法院认为一审判决事实清楚、适用法律正确，维持原判。

【裁判理由】

本案审理焦点是：被告张某某、张某甲是否为共同借款人。借款合同载明张某某为借款人，张某甲为担保人，但原告曹某某将全部借款交付给被告张某甲，张某某主张其与曹某某无借贷的合意，实际借款人系张某甲，但张某某在与曹某某的聊天记录中表明“会按时付的”“我也不可能赖你钱”，张某某作为借款人签订合同并承诺向曹某某还款，其亦具有相应的还款行为，张某某系本案借款人。虽借款合同中张某甲名义上为担保人，在张某甲实际收取并占有借款后，该笔借款部分由张某甲自用，部分和被告张某某用于二人恋爱期间共同生活、购物、经营、向张某某转账等，且张某甲对该借款亦具有还款行为，其也是案涉款项的实际借款人，被告张某某和被告张某甲为共同债务人，应当共同承担还款责任。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第（一）项规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。原告曹某某将从金融机构中贷出的资金转借给二被告的行为，构成套取金融机构贷款转贷，故借款合同无效。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条的规定，民事法律行为无效，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还，不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿；有过错的一方应当赔偿对方由此所造成的损失，各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。据此规定，原被告之间的借款合同无效，双方关于利息的口头约定也无效，但二被告应当返还取得的财产即借款本金。导致合同无效原被告双方均有过错，根据双方的过错程度，结合本案实际，原告资金占用期间的利息损失，应当以借款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算，自起诉之日即2025年3月6日起至履行完毕之日止为宜。

【典型意义】

保证人是在债务人不履行债务时承担保证责任的人，而共同借款人是共同承担还款责任的人，厘清这两种法律关系，不仅关系到当事人的责任承担，是直接的、连带的借款责任，还是补充的、从属的担保责任，还影响到诉讼程序、执行效率，避免因责任认定错误导致程序空转或执行不力，确保法律适用的准确性，才能最大限度保护当事人的合法权益，维护司法公正。

供稿：富平法院

编辑：许沥心

责编：严江珂

审核：姚启明