转自：中国经营网

从“繁花里”到“振兴路”： 邮储银行“民宿贷”助力广东乡村文旅产业升级

中经记者 秦玉芳 广州报道

在广州市增城区派潭镇，“繁花里”民宿老板张智豪最近获得了一笔200万元的贷款，用于民宿的升级改造。这是邮储银行广东省分行在中国人民银行广东省分行指导下，锚定“百千万工程”、探索支持农文旅融合发展的创新业务实践，是该行在广东落地的首批“邮担民宿贷”业务之一，其背后折射出金融机构在服务乡村振兴战略中，通过产品创新破解乡村产业融资难题的积极探索。

从“看抵押”到“评信用”的破局路径

张智豪曾经是身家数千万元的消防工程老板，2011年响应扶贫号召来到增城，转型从事花卉种植。然而，农业的脆弱性让他遭遇重创：“一场大雨，一晚的损失就超过3000万元。”随后的新冠疫情冲击更使出口渠道受阻，鲜花面临“运不出去、无人收购”的困境。

随着增城区依托“环两山”生态资源大力发展乡村旅游，张智豪开始转型经营民宿。然而，新的难题接踵而至——装修投入、设施购置、环境营造等都需要资金。而转型民宿经营的他，顿时面临缺钱的窘境。

邮储银行广东省分行在对民宿行业的调研中发现，该行业具有“一次性投资大、长期回收、利润占比高但绝对流水规模有限”的特点。更关键的是，经营主体多为个体工商户或个人独资企业，普遍缺乏银行传统信贷偏好的标准化抵押物，这使得许多有潜力的民宿项目被挡在银行融资门槛之外。

“邮担民宿贷”的推出，是邮储银行广东省分行针对这一结构性痛点给出的系统性解决方案。其核心在于风险理念的重塑。产品通过引入广东省农业融资担保有限责任公司的担保机制，构建“银行+担保”的风险共担模式，贷款得以基于经营信用发放，无须房产等硬性抵押。

这实质上是对民宿经营者“软实力”进行金融定价的一次创新。邮储银行广州市分行相关业务负责人表示：“我们最看重的是第一还款来源。在评估‘繁花里’时，负责人扎实的从商背景、成功转型的韧性、民宿稳定的客流基础，以及增城全域旅游蓬勃发展的区域前景，共同构成了我们授信决策的信心基石。”

在重塑风险理念的同时，邮储银行广东省分行的服务模式也实现了从“单一放贷”向“综合赋能”的深化。据了解，此次200万元的授信不仅执行了优惠的利率，银行还主动协助客户对接政府端的贴息政策，进一步降低其综合融资成本。更为重要的是，该行的服务并未止步于资金投放，而是延伸至收单结算、财富管理等一揽子综合金融服务，旨在成为乡村产业经营者的长期合作伙伴，陪伴其共同成长。

随着增城支行成功完成全省首笔业务落地，一个可复制、可推广的样板已然形成。邮储银行广东省分行表示，接下来，该行计划联合省农担、省民宿协会等机构，在全省重点文旅片区加快产品推广，让金融“活水”能够系统性地灌溉更广阔的乡村文旅产业带。

从“输血”到“造血”的范式转变

金融创新的成效，最终要体现在产业发展的活力上。对于张智豪而言，“邮担民宿贷”提供的远不止于改造资金，更重要的是通过正式的信用背书，稳定了他的长期经营预期，从而敢于规划并投资更具长远价值的项目。

业内人士分析认为，这种改变，深刻体现了金融服务乡村振兴的内在逻辑正在发生从“输血”到“造血”的范式演进。过去，金融支持往往侧重于普惠性的“输血”救济；而现在，更强调基于产业规律的“造血”赋能。政府通过修路、规划景区、整体宣传来营造产业发展的基础环境；而金融机构的产品服务，则将这种环境优势和政策红利，高效转化为市场主体手中可支配的资本，显著加速了市场投资反应速度，放大了政策效果。从支持一个民宿的转型升级，到赋能一个区域的文旅产业集群，邮储银行广东省分行在乡村振兴中的金融服务正展现出更系统、更深层的价值。这一探索并非孤立案例，而是该行深耕“三农”金融战略的缩影。

2025年是广东“百县千镇万村高质量发展工程”三年初见成效之年。作为深耕广东县域市场、服务“三农”的国有大行，邮储银行广东省分行始终将支持“百千万工程”作为践行社会责任的重要抓手，依托遍布城乡的服务网络与创新金融模式，从拓展服务广度、加大投放力度、提升支撑精度等多维度发力，为广东城乡区域协调发展注入源源不断的金融动能。截至2025年9月末，该行涉农贷款余额超1300亿元，占各项贷款比例超20%；普惠型涉农贷款余额近500亿元，稳居当地国有大行前列。

与此同时，今年9月，邮储银行广东省分行发布《中国邮政储蓄银行广东省分行关于落实进一步深化农村改革 扎实推进乡村全面振兴的意见》，持续推动金融资源向乡村一线精准滴灌，通过积极丰富金融产品体系，拓宽支持领域，推动“三农”金融扩面提质增效，打造服务乡村振兴主力军。

这一战略导向在“邮担民宿贷”的推广中得到了充分体现。目前，邮储银行广东省分行正加快在全省范围内复制推广这一创新产品，计划年内覆盖更多重点文旅片区。与此同时，该行还在探索将民宿贷与乡村旅游产业链的其他金融产品相结合，形成覆盖建设、运营、推广各环节的综合金融服务方案。

随着“邮担民宿贷”等创新产品的深入推广，邮储银行广东省分行在服务乡村振兴方面的探索正在从单点突破向系统赋能演进。在全面推进乡村振兴的时代背景下，这种基于产业规律和客户需求的金融创新，将为乡村产业发展提供更加坚实的支撑。

（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：颜京宁）