潘铎印（江苏常熟）

　　据12月3日中国消费网报道，当下，免密支付消费场景几乎涵盖了衣食住行。一旦使用，支付渠道就会根据商家发出的扣款指令进行扣款，实现“无感”支付。在为消费者带来便利的同时，免密支付也引发了大量消费纠纷 【下载黑猫投诉客户端】。中国消费者协会11月7日披露的2025年第三季度全国消协组织受理消费者投诉信息显示，相关投诉量持续攀升，一些消费者在使用免密支付时掉入了商家的跳转消费陷阱，甚至遭遇盗刷。

　　在生活中，从过去的刷卡支付、扫码支付，到指纹支付、“刷脸”支付，再到如今的“碰一下”支付，甚至无需先付款的“先用后付”，更有甚者，即便卡里没有余额，也能开通信贷账户先行“支付”。当前，在一些高频小额支付场景，“免密支付”简化了支付流程、缩短了交易时间，让支付变得“无感”，消费者的支付体验也得到了提升。

　　在移动支付融入日常生活的今天，免密支付凭借其便捷性受到用户青睐。据艾瑞咨询统计，2025年中国移动支付用户使用免密支付功能的场景中，乘坐交通工具的小额免密支付占比61.82%，在平台购物时一定限额内的小额免密支付，占比58.55%。然而，当消费者享受这种便捷的同时，却不能忽视其背后隐藏的巨大风险。一些不法分子利用消费者对电子货币支付的不敏感性以及“免密支付”的技术漏洞，将其变成非法获利的工具。部分平台虽然设置了单笔免密额度上限，但却无法阻止短时间内的高频次小额盗刷，犯罪分子可以利用免密支付的漏洞，在消费者不知情的情况下进行盗刷，给消费者带来巨大的经济损失。

　　为“免密支付”上牢“安全锁”。消费者开通免密支付，实质上是把自己的钱包、银行卡密码交给了商家、平台、金融机构。网络平台和商家要明确自身在免密支付中的责任和义务，确保支付过程的安全可靠，使用安全可靠的加密算法保护用户数据。在设置免密支付功能时，应充分告知消费者相关风险和注意事项，尊重消费者的知情权和自主选择权，让各类便捷支付方式在规范制度内运行。全面评估老年人的风险偏好和业务承受能力，审慎为老年人开通“免密支付”功能。完善安全防护机制，加强用户权益保护，提供高效的投诉处理流程，切实保障消费者权益。

　　为消费者筑牢支付安全防线。相关监管部门应强化监督，加大对“免密支付”业务的监管力度，对违规行为及时惩处，加大对盗取用户信息、移动诈骗等违法犯罪行为的打击力度，让盗刷违法行为得到应有的处罚和惩戒。健全监督治理机制，通过约谈指导、立案查处、责令整改、通报曝光等方式对相关平台、商家进行制约、惩戒，倒逼行业自律。进一步细化相关法律法规，明晰相关各方的责任与义务，加强对支付行业的规范和监管，督促平台当好“把关人”，真正实现“免密不免责”，保障消费者合法权益。