备受瞩目的《中华人民共和国保险法》迎来了全面大修。近年来，我国金融领域立法驶入快车道。继今年6月《中华人民共和国金融法（草案）》首次提请全国人大常委会审议、8月银行业监督管理法修订草案二次审议稿提请审议之后，9月4日，金融监管总局正式发布《中华人民共和国保险法（修订草案征求意见稿）》（以下简称“修订草案”），向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2026年10月3日。据悉，本轮修法工作自2021年启动，历经五年深入研究、多方论证与广泛征求意见，最终形成修订草案。同时，金融监管总局还发布了修订草案的起草说明。

为什么要修订？

我国现行保险法自1995年施行，曾于2002年、2009年、2014年、2015年分别进行修改，在规范保险业务活动、维护保险活动当事人合法权益、促进保险业持续健康发展等方面发挥了重要作用。

然而，近几年，我国保险市场快速发展，面临的风险形势更加复杂多元，现行保险法的滞后性日益凸显，有必要对保险法进行全面修改，解决行业发展及监管面临的突出问题，维护保险业持续稳健运行。

起草说明指出，修法的必要性主要体现在四个方面：

一是加强金融法治建设的需要。修改保险法是金融法治建设的关键环节。通过系统优化法律制度框架，及时填补法律空白、补齐短板弱项，有助于更好发挥法治对保险业发展的引领、规范和保障作用。 

二是加强保险业监管的需要。当前，保险业市场主体间竞争更加激烈，经营违法行为时有发生。因此，有必要修改完善保险法，扎紧制度“铁篱笆”，加大对违法行为的处罚力度。 

三是防范化解风险的需要。现行保险法有关风险处置和市场退出的规定较为原则，股东穿透监管的法律授权不足、适用性不强，有待修改完善。近年来，金融监管部门稳妥有序处置保险公司风险，积累了较为丰富的风险处置经验，也亟待提炼总结，尽快上升为法律制度。

四是推动保险业高质量发展的需要。当前保险业进入高质量发展的关键时期，各项改革创新举措持续推进，很多行之有效的措施和成果需要上升为法律规定，更好发挥保险业经济“减震器”和社会“稳定器”功能。

主要修改了哪些内容？

修订草案共8章214条。根据起草说明，本次主要作了以下五大修改：

一是加强股东穿透监管。将保险机构股东、实际控制人纳入监管范围，强化对主要股东、实际控制人的资质审核，严把准入关口。明确股东出资义务、关联交易报告义务和信息披露义务。

二是完善审慎监管制度。强化公司治理、风险管理、内部控制等审慎监管要求，推动保险机构强化审慎经营、合规经营。加强资本管理，完善偿付能力监管法律制度。健全资产负债管理体系，确保资产与负债在期限结构、成本收益、现金流等方面合理匹配。

三是健全风险处置机制。完善早期纠正制度，强化对风险早识别、早预警、早暴露、早处置。丰富监管工具箱，增加风险处置措施，明确接管组职责，为风险处置提供制度依据。完善保险保障基金制度，充分发挥各方合力，增强处置工作前瞻性、及时性和有效性。

四是加强保险消费者保护。压实保险公司消费者保护主体责任，强化监管部门对保险机构消费者保护工作的监督管理职责，完善保险业消费者纠纷调解机制，为消费者保护工作提供上位法依据。丰富消费者权益保护内容，增加个人信息保护规则，禁止销售误导等侵害消费者合法权益行为。

五是提高违法违规成本。坚持过罚相当、罚没并举、宽严相济，结合保险市场发展情况，扩大法律责任覆盖面，适度提高罚款幅度，提高违法成本，切实扭转“罚不及损”“罚不及得”等情况。

表：保险法关于保险业监督管理部分内容修改前后变化

编辑 | 丁开艳