“如何申请国家助学贷款？谁能申请？额度、期限和利率如何确定？有哪些需要注意的事项？助学贷款是否有快捷代办？”

——网友“星星”

近日，有网友在本报微信平台咨询，开学季来临，如何申请国家助学贷款？

《金融时报》记者了解到，国家助学贷款是一种由政府主导、财政贴息、银行等金融机构向高校家庭经济困难学生提供的信用贷款。每到开学季，都有学生和家长咨询相关问题，主要集中在谁能贷、怎么办理、如何还款以及如何避开代办诈骗等几类。

就学生和家长普遍关注的问题，记者从国家助学贷款主办银行国家开发银行获悉，国开行等国家助学贷款承办银行正在受理2026年度生源地信用助学贷款。据悉，国开行自2004年起承办国家助学贷款，至今已超过20年。截至今年上半年，国开行已累计发放国家助学贷款5610亿元，支持家庭经济困难学生2487万人，覆盖全国29个省份、2649个区县以及所有普通高等学校。

国家助学贷款分为两类：在户籍所在地办理的生源地信用助学贷款以及在高校办理的校园地国家助学贷款。

生源地信用助学贷款是指国开行等金融机构向符合条件的家庭经济困难学生（含预科生）发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。该贷款为信用贷款，学生和家长（或其他监护人等）为共同借款人，共同承担还款责任。

首次办理贷款时，借款学生和共同借款人可以一起前往双方户籍所在地的县级学生资助管理部门。为了方便学生，国开行今年首次推出了线上授权办理，家长（共同借款人）无须到现场，即可通过学生在线系统或国家助学贷款App授权借款学生代其前往助学贷款受理点签约。

额度方面，全日制普通本科学生（含预科、高职、第二学士学位）每人每年申请贷款额度不超过20000元，不低于1000元；全日制研究生（含硕士研究生、博士研究生）每人每年申请贷款额度不超过25000元，不低于1000元。贷款优先用于支付在校期间学费和住宿费，超出部分用于弥补日常生活费。

贷款资金先按照高校回执录入金额划至高校，超出学费、住宿费的剩余贷款资金，将留存于助学贷款专属账户。借款学生可按对应代理机构的规则，绑定本人名下银行卡，自由提取、支配该部分资金用于日常生活开支。

期限方面，最长贷款期限为剩余学制加15年，最长不超过22年。

利率方面，执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的同期5年期以上贷款市场报价利率减70个基点，即贷款市场报价利率（LPR）5Y-0.7%。每年12月21日为贷款年度利率重定价日。

还款方面，学生在读期间利息全部由财政补贴。毕业后继续攻读学位的借款学生，应在毕业当年的7月31日前向县级学生资助管理部门提出申请并提供书面证明，审核通过后，可继续享受贴息；不再继续攻读学位的，自毕业当年起自付利息，可享受5年的还本宽限期，其间只需偿还利息，暂缓偿还本金。如毕业后剩余贷款期限小于5年，则按《借款合同》约定的还款计划还款。

到期还款方面，借款学生应登录学生在线系统或国家助学贷款App，查询当前还款额度，并于合同约定的偿还日前5个自然日内将应偿还贷款足额存入合同约定的代理结算机构个人指定账户。

提前还款方面，除了将还款资金存入合同约定的代理结算机构指定账户等待年度扣款以外，借款学生还可以通过代理结算机构App、云闪付App、助学贷款专用POS机等途径进行主动还款操作。

逾期还款方面，若未按合同约定期限足额归还本息的，将被视作贷款逾期，还将对逾期本金计收罚息，罚息利率为合同借款利率的130%。贷款逾期后，应及时登录学生在线系统或第三方代理结算机构终端查询应还本息，并及时按照借款合同等约定的还款方式足额还款。

按照《征信业管理条例》的有关规定，逾期贷款造成的不良记录将保留至不良行为或者事件终止之日起5年。为了今后顺利就业、出国、消费、办理信用卡、申请房贷、车贷等，应尽快偿还逾期贷款。

需要特别提醒的是，助学贷款没有“代办捷径”。实际中，需要警惕两类常见误区。

误区一：助学贷款名额有限，得找中介加急代办才稳。

国家助学贷款是政府主导、财政贴息的普惠资助，没有“月底停办”“名额抢空”的说法。生源地信用助学贷款去户籍所在县（市、区）的学生资助管理机构咨询办理，校园地国家助学贷款向高校学生资助部门咨询办理，无需任何中间人。所谓“交钱包过、加急代办”的说法，都是诈骗分子的话术。

误区二：官方太慢，私下代办更快，还能提额免息。

学生可通过国家开发银行助学贷款学生在线系统，或者国家助学贷款App提交贷款申请。凡是让先交“手续费、保证金”、说“代办可提额免息”、发陌生链接填验证码、诱导屏幕共享的，一律按诈骗处理。

整体来看，国家助学贷款是保障家庭经济困难学生顺利完成学业的重要普惠制度。对于广大学生和家长来说，通过官方渠道办理业务、读懂政策规则、警惕代办诈骗、合理规划还款，才是用好助学贷款的正确方式。