（来源：经济日报）

转自：经济日报

备老经济是面向备老群体为其应对未来老年生活提供财富储备、健康管理、养老规划等产品或服务的经济活动总和，体现全生命周期视角，其逻辑和理念是未老先备、有备而老。

提升备老意识、推动备老经济发展，是大力发展银发经济的内在要求。在微观层面，备老经济化“被动应对”为“主动储备”，促进备老群体系统性做好财富积累与健康投资。在宏观层面，备老经济不仅涉及供给端产业升级，能够催生智能健康监测等智慧养老产业发展，而且关联需求端消费扩容，为扩大内需、提振消费注入新动能。总体来看，备老经济通过分散老年阶段的照护与经济风险，有效增强社会整体积极应对人口老龄化的心理韧性与物质准备，缓解家庭代际赡养压力，构建起低成本、高效益的社会风险对冲机制。

当前，我国备老经济正处于从发展初期向产业化落地的阶段，是银发经济中具有活力和潜力的增长极。国务院办公厅印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》明确了银发经济的含义和构成，将备老经济纳入银发经济发展范畴。据统计，我国45岁至59岁区间的人口数量为3.37亿，这庞大且持续扩张的潜在消费群体成为推动备老经济发展的重要支撑。备老群体普遍具有较充足的财富积累和较强的消费意愿，其消费重心正从“生存保障”向“品质享老”跃升，释放出巨大内需潜能。我国银发经济规模不断拓展，预计2035年将达30万亿元，占GDP比重升至10％左右。各地区各部门积极制定出台相关举措，为备老经济从理念走向实践提供了制度保障。

备老经济的供需正在发生深刻变化。从需求端看，随着人民群众健康水平和文化素养显著提升，备老群体的消费需求加速从生存型向品质型、体验型迭代升级。在健康领域，个性化体检、口腔健康管理、健身康复等消费意愿显著增强，健康消费的时间窗口明显前移。在文旅领域，康养旅居等消费需求日益多元，成为备老群体的重要消费选择。与此同时，养老金融咨询、居家适老化改造、抗衰老服务、中老年美妆等细分赛道快速崛起，勾勒出一个多层次、宽领域的备老经济发展图谱。从供给端看，备老经济正从零散的市场自发探索走向系统化的产业集聚与生态构建。国家层面提出在京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝地区等区域布局建设高水平银发经济产业园区，形成辐射带动效应。银发经济经营主体积极跟进，各大电商平台纷纷设立备老专区，传统家电、家居企业加速切入备老经济赛道，金融保险机构等积极推动养老金融与健康管理深度融合。

同时也要看到，我国备老经济供需错配、制度短板等问题仍较突出。从财富储备看，我国企业年金和职业年金覆盖率有限，个人养老金缴存率偏低，反映出备老群体跨周期财务规划的意识和能力仍有待提升。从家庭资产配置看，据中国人民银行数据，我国城镇居民家庭住房资产占家庭总资产的比重达59.1％，这种资产结构的固化特征导致流动性不足，在一定程度上制约了备老群体消费的有效转化。从产品服务供给看，当前市场供给仍聚焦于高龄、失能老人的刚性照护需求，面向备老群体的全生命周期健康管理、财富规划、适老化改造等前置性产品和服务供给不足。此外，产业生态仍显薄弱，缺乏具有带动力的龙头企业，部分新兴领域标准规范缺失，行业准入和监管体系有待完善。

当前和今后一个时期，推动备老经济高质量发展，需将其纳入银发经济的有机整体统筹谋划，多措并举打出一套系统集成的组合拳。

第一，强化备老经济统筹规划。明确发展目标、空间布局和重点任务，构建跨部门协同的推进机制，统筹产业、土地、财税、金融等支持政策，打通备老储备资源向养老服务转化通道。

第二，深化金融供给侧结构性改革。健全积极应对人口老龄化的养老金融体系，丰富专属商业养老保险、养老理财、养老目标基金等产品供给，探索住房反向抵押养老保险等不动产证券化路径，引导备老群体做好全生命周期的财务规划和风险管理。

第三，优化备老产品和服务供给体系。鼓励相关企业围绕备老群体的差异化需求开发精准化产品和服务，加快适老化及无障碍改造，促进医养康养、旅居养老、文化娱乐等业态跨界融合。

第四，加强备老经济要素保障。建立适老化产品和服务标准体系，健全养老服务信托、遗嘱公证等配套制度。聚焦用地指标、财税优惠、人才培养等方面出台精准支持政策，强化备老群体权益保护，营造全社会“预备于老”的良好氛围。

（作者系国家发展改革委社会发展研究所社会事业研究室主任、研究员）