（来源：不良资产行业观研）

近期，多家农商银行集中开展全员清收行动。这既反映出农商银行改善资产质量的需求，也是银行落实监管要求的体现。事实上，各类不良资产处置方式各有适用范围，全员清收方式能够利用银行员工的本地关系网，最适配清收笔数多、单笔金额小的农户信用贷款和个体工商户经营性贷款。在短期突击压降不良贷款规模后，如何建立改善资产质量的长效机制是各家农商银行要着力解决的问题。

推进全员清收行动

近期，山西农商联合银行的多家分支机构集中开展全员清收行动。如闻喜农商银行6月23日开展不良贷款清收日活动，全面落地“一户一档一策”专项工作机制，各支行下沉全县各乡、各村组，开展拉网式排查梳理，逐一核实逾期客户信贷档案、资产状况、履约情况等核心信息。另据“大同农信”微信公众号披露，左云农商银行近期举行全员集中清收行动誓师大会，对不良贷款进行细致梳理、精准分类、逐笔施策。

山西多家农商银行的全员清收行动是近期各地农商银行加大清收力度的一个缩影。6月20日，“湖北孝感农商银行”微信公众号文章提到，安陆农商银行通济桥支行将信用卡逾期清收作为重点任务抓细抓实，该支行迅速动员部署、细化任务清单、层层压实责任，全体员工坚持一户一策、精准施策，全员联动、合力攻坚。5月18日，内蒙古农商银行董事长刘丰在该行专题会议上表示，要压实责任、强化执行，严格落实四级清收责任体系、三级集中清收机制，把资源、精力、人员全部集中到清收工作上。

“发起全员清收专项行动是资产质量承压与监管考核趋严双重作用的结果。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，当前，部分农商银行面临较大的不良贷款压力，而传统清收手段效率下降。全员清收可以将清收任务分解到每个员工，利用地缘、人缘优势对分散、小额的不良贷款进行追索，效果相对明显。

多措并举改善资产质量

近年来，农村商业银行的资产质量有所好转，但仍面临一定压力。据金融监管总局数据，截至今年一季度末，农村商业银行不良贷款率为2.79%，较去年同期下降0.07个百分点。多地农商银行正多措并举，加大不良资产处置力度。

山西农商联合银行2025年年报披露，去年该行收到了关于持续加大不良资产处置力度，研究推进市场化处置，多措并举、加快不良资产处置的监管意见。该行通过三项举措进行落实：一是开展为期两年的风险资产清收处置专项行动，通过高管包户、全员认领、专业团队清收、明责自清等方式，加大不良资产清收处置力度；二是开展为期半年的不良资产清收处置专项行动，重点针对2020年以来新发放形成不良、抵质押不良、贸易类不良等9类不良贷款集中清收；三是持续推进不良资产市场化处置。2025年年末，该行不良贷款率为3.29%，较年初压降0.15个百分点。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，不同的不良资产处置方式各有适用范围。客户经理清收依赖原有客户关系，适合责任清晰、笔数集中的对公及大额贷款；外包催收偏重标准化、批量化的小额信用类贷款；而转让给资产管理公司（AMC）的主要是权属清晰、可估值、规模较大且自身处置能力不足的资产包。全员清收的优势在于发动全行人力、盘活分散的本地化人脉与信息，因而最适配清收笔数多、单笔金额小的农户信用贷款和个体工商户经营性贷款。当地员工更易找到债务人、撬动还款意愿。

建立长效机制防止不良反弹

娄飞鹏提示，全员清收行动有助于短期压降不良贷款规模、改善资产质量。但如果风险管理机制没有得到完善，有可能导致不良贷款后续反弹。为此，银行需要考虑将考核重心移至贷前尽调和贷后预警，补齐数据短板，提升对农户非传统信用数据的整合能力，完善行业集中度与区域风险限额体系。

曾刚表示，全员清收解决的是存量不良贷款，难以触及不良贷款生成的原因。当前一些农商银行对于贷款事中事后的监控较为薄弱，贷前调查仍依赖客户经理人工经验，信息采集不及时不全面，数据治理与智能预警能力不足，尽职免责与问责机制不健全，导致风险识别滞后。他建议，银行可强化贷款“三查”闭环管理，引入大数据风控与智能预警系统，完善分类标准与独立审查制度，从源头压降新增不良贷款。