2026年是我国城市商业银行成立三十周年，站在“十五五”开局与金融强国建设的新起点，数智化转型已成为城商行提质增效、服务实体经济的核心抓手。

6月17日，陆家嘴金融沙龙2026年第十八期精彩收官，本期活动以“城商行三十而‘砺’，数智焕新，助力金融强国建设”为主题，来自行业协会、银行机构、科技企业的八位专家围绕零售经营、核心系统转型、终端算力、AI服务、风控基建等议题展开演讲分享，为城商行数智化升级贡献实践智慧。

“五全经营”策略重塑零售客户数智运营体系

作为城商行零售转型的核心命题，客户经营的广度与深度直接决定了银行的服务质效与增长潜力。

中国互联网协会数字金融工作委员会副主任陈树军在《零售客户五全经营策略下数智化应用和实践》的主题演讲中表示，当前商业银行普遍面临客户服务覆盖不均的现实困境：头部高净值客户可享受专属客户经理服务，而占比高达95%的大众长尾客户难以获得有效触达与精细化服务，大量客户全生命周期、全服务旅程的需求未能被充分响应，散落在客服录音、手机银行、网点交流中的客户诉求与商机也无法被及时捕捉转化。

人工智能带来了解决这一痛点的机会。“我们今天把有脑力、行动力的人工智能称之为硅基员工，如果把人工智能的生成、推理和执行这三个阶段结合在一起，就能生成一个有思考能力、能够完成任务的数字生命，此类硅基员工已大量用于信贷、财富、客户金融、保险等金融领域，把客户服务全周期都能处理到位。

陈树军表示，商业银行发展已历经物理网点、自助电子化、移动金融、平台金融四个阶段，随着生成式AI技术成熟，行业正迈入智能银行5.0时代，硅基员工与碳基员工（人类从业人员）的协同将成为零售银行的新生态。

基于这一趋势，陈树军提出“五全经营”理念，即通过AI与硅基员工的规模化落地，实现全链客户经营、全系产品销售、全客户生命周期服务、全客户旅程服务、全渠道交互。

“在此场景下，客户交互管理更加重要”，陈树军表示，传统CRM（客户关系管理）要向CIM（客户交互管理）升级，将客户互动的内容、频次、方式与质量纳入精细化管理体系，从根源上减少睡眠客户，摆脱“一边服务长尾、一边制造长尾”的窘境。

针对中小银行落地AI面临的认知、战略、组织、算力四个关键点，陈树军给出了轻量化落地路径：中小银行无需自建全套算力与模型体系，可通过“雇佣硅基员工”的模式，以低投入、快部署的方式破解资源约束。相关案例数据显示，通过硅基员工服务长尾客户，可有效挖掘存量客户价值，相较碳基员工实现了2.5倍的服务提效，应用人工智能开辟新增长空间效果明显。

区域银行尝试分布式核心转型

针对区域银行核心系统分布式转型的实践经验，乌鲁木齐银行副行长梁波发表《区域银行分布式核心转型的“乌行答卷”》演讲时介绍，该行启动转型前，原有IT架构已沿用18年，数据孤岛林立、性能容量触顶、研发效率低下，是典型的小型城商行技术现状。

面对这一局面，乌鲁木齐银行做出了三项关键决策：一是核心系统、信贷管理系统、营销系统三大系统同步设计、同步实施、同步上线；二是IT架构采用全栈信创路线，依托分布式云原生、微服务架构，达到行业主流水平；三是数据治理推行端到端100%落标贯标。

之所以选择“先啃硬骨头”的激进路线，梁波解释道，一方面是系统稳定性压力迫在眉睫，分步信创预计需3至5年，时间窗口不允许；另一方面，当时信创产业链已进入成熟阶段，数据库、云平台、实施服务商均有成熟案例支撑，具备落地条件。

尽管过程曲折，但乌鲁木齐银行技术转型成效显著。改造完成后，该行业务并发能力峰值从百级跃升至三千级以上，批量处理速度提升4倍以上，产品迭代周期从数月压缩至数周，信贷审批效率从周级提速至天级。

梁波表示，中小银行IT战略不必盲目追求技术先进性，适配自身发展阶段才是最优解；此外，要坚持人才培养，拥抱新技术，坚持实用主义导向。

金融终端的自主创新生产力底座

华为中国终端政企解决方案总经理轩君进行《华为擎云打造自主创新专业生产力，助力金融行业数智化》主题演讲时介绍，在金融行业自主创新加速推进的背景下，全栈信创终端解决方案日趋成熟。目前华为擎云已实现芯片、操作系统、数据库核心器件100%国产化可控，多款产品通过国家最高等级安全可靠测评，可为金融行业提供安全可信的终端生产力底座。

针对金融行业数据安全的核心诉求，轩君重点介绍了端侧AI能力：鸿蒙电脑可实现本地AI部署，在断网状态下完成会议纪要生成、文档摘要提取、公文撰写等办公场景需求，从根源上避免数据上云带来的泄露风险；同时系统兼容多款主流第三方大模型，开放本地算力支持微调，金融机构可基于自身业务场景定制专属办公AI能力，兼顾效率与安全。

在安全体系层面，鸿蒙操作系统推出底层相对安全架构，依托软硬协同优势打造芯片加密、数据防护、应用权限管控“三把锁”，构建纯净生态，实现全链路数据安全管控。该系统终端已在工商银行、国联民生证券等机构落地实践。

面向城商行一线展业需求，轩君表示，华为擎云打造了四大行业解决方案。包括：AI工作手机通过底层管控，实现了客户管理、全流程审计，助力一线移动作业合规闭环；移动展业平板支撑客户经理外出办理业务，实践中带动客户触达率提升45%；互动式保险方案依托穿戴设备打通健康数据与保险权益，推动保险从低频赔付向高频健康管理转型；无纸化会议方案提升机构内部协同效率。

据轩君介绍，截至目前，华为擎云已携手合作伙伴服务全国300多家银行机构、百余家保险与证券客户，覆盖办公协同、客户经营、普惠展业、风险管控等核心业务领域。

从电子银行到AI银行的服务范式跃迁

当终端与系统的智能化基础逐步夯实，银行面向客户端的服务模式也迎来了代际升级。

上海银行数字化转型与客户体验部总经理邬敏炜带来《从电子银行到AI银行》主题分享时表示，传统手机银行经过多年迭代已进入生态化阶段，但也普遍陷入功能繁杂、业务目的不一致、服务同质化的瓶颈，且仅靠静态客户标签无法捕捉用户实时需求与情感状态，服务精准度难以进一步提升。

作为上海地区最大的养老金代发银行，上海银行服务160余万养老金代发老人，手机银行活跃客户中三分之一为老年群体，消弭数字鸿沟、让老年客户便捷使用数字服务，是该行推进AI手机银行的重要动因。

邬敏炜表示，上海银行打造的纯自然对话AI手机银行，已实现诸多体验升级：老年客户表示“看不清”即可自动调大字体；查询余额时可结合客户用卡习惯默认展示常用账户，同时主动提示其他账户查询选项，无需客户逐一选择。

邬敏炜认为，这一模式真正激活了银行沉淀的客户数据价值，让银行从“守着数据金矿找不到挖掘工具”，转向用AI充分释放数据价值，为客户提供更懂其需求的服务。

面向未来AI银行的建设，邬敏炜强调需夯实三大基础：一是企业知识资产管理，开源大模型无法天然具备银行本地的产品、服务、品牌知识，需要系统化梳理沉淀；二是客户长期记忆与画像体系建设，探索以自然语言形式存储客户标签，便于大模型直接调用；三是大小模型协同，用确定性AI管控概率模型的风险，守住合规底线。

此外，针对AI银行可能带来的风险，邬敏炜认为，必须建立事前、事中、事后三道防控体系，应对幻觉、数据泄露等AI特有风险，始终保留客户选择权与人工兜底通道，让技术服务于客户体验，而非本末倒置。

金融印章的数字化风控

数智化转型不仅要赋能前台业务，也要升级中后台风控基建。

从数码印章的角度，北京动码印章科技有限公司解决方案事业部总经理姚迎勃发表《数字金融新基建 动码印章开启印章数字化新纪元》演讲时表示，传统实物印章沿用千年形态未变，假章伪造、异地用章效率低、越权私盖等问题长期存在，每年造成巨额经济损失，也是金融机构内控管理的痛点之一。

针对这些痛点，动码印章打造了“动态防伪码+智能设备+风控体系”的完整解决方案，核心逻辑是实现“一印一码、全程溯源”。有别于传统印章每次盖章印记完全相同，动码印章将每一次盖章的操作人、时间、地点、对应文件信息与动态防伪码一一绑定，扫码即可核验全链路信息，相当于为每一次盖章赋予了唯一的“电子身份证”，让假章、越权用章无所遁形。

此外，与动码印章配套的智能用印设备不装载实体印章，不存储本地数据，支持一枚印章异地同步使用，多枚印章一台设备集中管控，打破了传统印章的时空限制。

姚迎勃表示，动码印章相较传统印章管理方案具备多种独特优势：实现印记自动溯源，支持纸质文件盖章后仍可核验有效性；支持多印章数字化集中管控，安全外带用章；可实现印章集约化管理；支持异地多端同步用印。

目前，动码印章已在北京农商行试点落地，覆盖柜面、信贷、对公等高频用章场景，可实现支行印章全部上收集中管控，大幅降低内部操作风险与合规隐患。

拆解AI+金融深度落地的工程化路径

当AI在单点场景的应用逐步成熟，如何实现从“能用”到“善用”的跨越，成为行业共同的课题。

蚂蚁数科金融解决方案总经理宁鹏发表《AI+金融：智能化升级的实践和路径》演讲时表示，AI进入金融领域不是简单的外挂式效率工具，而是要用Agentic AI对深度业务场景实现全面重塑，本质是对组织知识、工具、认知的系统性重构，是一项复杂的系统工程。AI落地金融需跨过“能不能用、值不值用、善不善用”三道关卡，核心是沉淀知识资产、专业工具、安全体系、评测机制四大不变的底层能力。

宁鹏重点介绍了蚂蚁数科独创的“四车间”工程方法论，即通过标准化的生产车间逻辑构建智能体，将知识、工具、模型、评测等模块分层解耦，一旦智能体出现问题，可快速定位到对应车间，以算法、工程或知识优化的方式快速修复，实现当天定位问题、次日完成升级。同时，通过评测、运营、可观测三位一体的闭环体系，驱动智能体持续迭代，守住准确率与胜合率两条核心底线，就可以建立非常实用的底座，酝酿出很多的业务场景。

基于这套方法论，蚂蚁提出AI原生银行架构：C端重塑自然交互服务界面，实现从“人找服务”到“服务找人”的转变；P端通过人机协同将客户经理服务半径提升2-5倍，信贷端实现从尽调到贷后的全流程AI化；B端为中小微企业提供财法税一体化金融管家服务，全方位释放AI价值。

“AI的终极方向是从系统辅助走向智慧共生，定义人机协同的全新金融服务物种”，宁鹏表示。

以“AIInside”构建人机协同新范式

与科技企业的技术视角不同，城商行自身的AI落地路径更强调业务内生与价值落地，江苏银行信息科技部总经理朱妍在《“AI Inside”构建人机协同新范式》主题演讲中分享了该行相关的实践路径。

朱妍表示，江苏银行已形成三点发展共识：AI+金融不是技术与业务的简单叠加，而是对银行生产关系的深刻变革；AI要从内而外服务银行主责主业；始终坚持人机互补、协同进化的定位，AI辅助人而非替代人。

基于上述共识，江苏银行打造了“1860”人工智能体系，即1个统一的自主可控AI底座；8大数字行员助手，覆盖营销、风控、交易、行政等核心岗位；60个高价值业务场景，由业务专家参与模型训练与迭代。

以对公授信智能化改造为例，朱妍表示，AI嵌入贷前尽调、贷中审验、贷后监测全流程后，授信全流程用时从40天缩减至19天，手工录入工作量减少78%，申报材料一次性通过率提升近20个百分点，普惠业务审核放款耗时节省65%，显著释放了基层产能。

运营风控双轮驱动 护航城商行穿越行业变局

数智化转型的落地不仅需要技术能力，也需要专业的运营服务与风控支撑。

银雁科技服务集团股份有限公司副总裁黎建进行《深耕精细化客户运营 筑牢智能化风控底座——银雁科技护航城商行穿越行业变局》演讲时称，当前城商行普遍面临区域经济绑定风险、大行下沉挤压生存空间、数字化转型见效慢等挑战，破局核心在于激活内生动力，一手抓存量客户价值挖潜增收，一手抓风控体系优化降本。

在增收端，城商行的核心是挖掘存量长尾客户价值，改变传统依赖线下客户经理的获客模式，搭建线上客户直营中心，通过集约化、体系化的运营激活存量客户。黎建建议，城商行可结合AI构建统一知识库管理体系、统一作业平台以及运营智能体，实现碳基员工与硅基员工协同，降低运营难度的同时提升转化效果。

目前，银雁科技已助力多家国有银行搭建省域客户直营体系，形成“省分行集约化管护+二级分行精准服务+支行线下触达”的海陆空联合作战模式，也协助城商行推动客服中心向远程银行、利润中心转型，均实现了显著的客户转化与价值提升。

在风控端，城商行则需通过线下尽调、智慧档案等专业化服务助力信贷集约化运营。黎建认为，档案管理水平很大程度上反映了银行的风险管理水平，很多银行因档案投入不足面临证据缺失、监管处罚的风险。目前，银雁科技通过全国120多个文档管理中心，为银行提供共享仓储式档案管理服务，成本仅为自建的1/4，同时实现档案全生命周期数字化管理，可以有效降低合规风险。

陆家嘴金融沙龙系列活动作为与“陆家嘴论坛”相呼应的常态化交流平台，通过机制化、场景化、国际化运作，持续输出金融改革“浦东智慧”，深度赋能浦东经济高质量发展，全力助推上海国际金融中心核心区建设迈向新高度。