声称“借三万，你就还三万，借五万你就还五万块。”

还呗的广告里号称借款免息。

但实际又如何呢？

11月4日，记者通过该条广告进入小程序，借款1000元，分三期，每月等额还款346.75元。

借款合同显示，“在您正常还款情况下，年化综合资金成本为23.99%”，除去贷款利率12%的部分由担保人向借款人收取。如果违反本协议约定，还将根据合同第5.2规定，收取罚息。

记者的借款合同

记者找到5.2条规定，罚息收取的方式是：自违约之日起，贷款人将根据贷款本金和违约天数，按照合同项下贷款利率上浮100%计收罚息。

借款合同5.2条规定

对此，北京汉鼎联合律师事务所律师吕维捷向记者分析指出：“担保费11.99%不变。逾期后，罚息上浮100%，也就是12%利息的翻倍，就成了24%，再加上担保费11.99%，整体的费率将达到35.99%。远超“助贷新规”（《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》）关于利率的规定。”

吕维捷解释称，“助贷新规”要求银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保单笔贷款综合融资成本符合法律规定，维护借款人合法权益。

根据2017年，最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中明确提出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。

10月1日正式实施的“助贷新规”更加明确了——“商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。”

“也就是说，哪怕是逾期后，罚息综合到35.99%，也违背了助贷新规。”吕维捷补充道：“还呗平台广告里声称的借3万还3万的免息政策，不仅根本不存在，还可能更高，这种‘文字游戏’，用户不仔细琢磨很难发现其中暗藏玄机，或涉嫌虚假宣传。”

在测试中记者还发现，还呗平台存在“套娃协议”“协议套协议”的情况。

当填写完个人基本信息时，平台还要求记者授权银行、金融机构、担保机构、助贷等查询记者的个人信息和征信相关信息，否则无法进入下一步。

于是，记者一一点开阅读，当点击进入“还享借”产品服务授权书时，其页面最下方，附有资方授信相关协议，点进后，出现了“好分期”“哈啰”“极融”“全民钱包”“万达普惠”等多个协议。

再点入出现的“还呗特别提醒”后，页面又跳转出一众平台，有“钱小乐”“够享借”“快易花”“维信豆豆钱”“信合元”“小辉付”“小赢卡贷”“盈小花”“宜享花”等。

再点进“钱小乐”“够享借”等，有的还能跳转其他协议页面，有的则显示“无法打开该页面”和一堆乱码。

不仅如此，在借款之后的一两天内，记者多次接到标有“广东云浮”、百岁医疗、优选金服等广告推销电话。

除了还呗平台，记者还发现，此次贷款金额的发放单位是中信百信银行股份有限公司（以下简称中信百信银行）和分众小贷（重庆市分众小额贷款有限公司），占比分别为70%和30%，最终由分众小贷打到记者银行账户上。

但中信百信银行公布的个人消费金融贷款业务合作机构名单列表里并没有“分众小贷”。

根据新近实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（即“助贷新规”），明确指出，商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，并通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。

除了未遵守助贷新规的相关规定，记者还注意到，日前，中信百信银行及相关责任人因相关互联网贷款等业务管理不审慎、监管数据报送不合规等，公司被罚款合计1120万元，于晓红被取消高级管理人员任职资格5年，朱祎敏被给予警告。

对此，百信银行回应称，高度重视，已全面落实相关整改措施。将继续严格落实监管要求，坚持依法合规经营。

11月21日，记者就以上相关问题向中信百信银行发出采访函。

11月26日，中信百信银行回复称：“按照监管的统计口径，该笔借款（记者测试的借款）类型不属于互联网助贷业务。”“根据《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》要求，该笔借款类型不属于互联网助贷业务，因此（重庆市分众小额贷款有限公司）不在应披露的合作机构类型范围内。”

对于实际年化费率可能达到35.99%的问题，中信百信银行则表示：“当出现收取罚息的情况，若判定客户综合年化资金成本触达24%，我行最终会采用利率校验的方式，确保综合年化资金成本不超24%，符合《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》等有关规定中对于利率的相关规定。”

另外，针对还呗平台是否存在虚假宣传、年化综合成本究竟是多少、是否违反“助贷新规”等问题，记者于11月24日通过官方渠道和客服联系还呗平台，未能获得相应回复。

（《法治周末》记者 宋媛媛）