各大银行个人消费贷贴息优化细则密集落地。

《国际金融报》记者注意到，截至1月23日，已有超过10家银行发布了优化实施个人消费贷贴息政策的操作细则。

与此同时，浙江等地多家农商银行也迅速响应，宣布加入经办机构的队伍。

受访专家指出，后续将有更多符合条件的地方银行积极响应政策，充分推动个人消费贷贴息的实效落地。建议中小银行找准差异化竞争定位，筑牢合规风控“防火墙”。

银行实施细则密集落地

自1月20日财政部等三部门推出优化实施个人消费贷款财政贴息政策以来，六家国有大行及招商银行、平安银行等股份制银行第一时间响应。据记者不完全统计，截至1月23日，已有超10家银行机构发布了优化实施消费贷“国补”的操作细则，积极推动政策落地。

在公告中，银行明确表示，将对符合通知要求的个人消费贷款客户和信用卡账单分期客户，自2026年1月1日起按调整后的贴息政策提供服务。对于此前已签署个人消费贷款财政贴息补充协议的客户，自2026年1月1日起自动适用最新贴息政策，无需重新签署协议，实施期限延长至2026年年底。

此次优化中，信用卡分期业务也被纳入贴息范围。对于这项新增服务，银行也给出了便捷的申请方式。多家机构表示，客户可以在办理信用卡账单分期业务的流程中签署贴息补充协议。

在明确各项业务操作细则和实施范围的同时，多家银行也在公告中声明，在办理个人消费贷款、信用卡账单分期贴息业务过程中，除贷款利息、分期业务相关息费外，不收取其他费用，且从未委托官方渠道以外的任何机构、人员代为办理，请谨防各种形式的诈骗，保障个人财产和信息安全。

工商银行还在公告中称，严禁提供虚假证明材料、虚构交易背景等，或通过不法中介申贷（包括但不限于“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等行为）。对以违法违规手段套取贴息资金的借款人，将按规定追回已发放的贴息资金，并纳入个人征信记录，依法依规严肃处理。

地方金融机构持续加入

此次政策优化还扩大了经办机构范围，要求各省级财政部门会同当地相关部门制定属地个人消费贷款贴息政策，将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围，扩大政策覆盖面。

1月23日，上虞农商行、临海农商行、诸暨农商行等多家地方金融机构纷纷加入贴息队伍。

素喜智研高级研究员苏筱芮指出，此次贴息政策在2025年原有基础之上，大幅拓宽了贴息经办机构覆盖面，监管评级在3A及以上的中小银行被纳入此次利好政策范围，意味着后续将有更多符合条件的地方银行积极响应政策，充分推动个人消费贷款贴息的实效落地。

“对于地方中小银行而言，推进政策时需要注意以下三方面问题：一是在差异化竞争中找准定位，通过深耕本地特色场景、强化‘面对面’服务体验，避免与大型银行在大众客群上正面对战；二是需筑牢合规与风控‘防火墙’，关注消费贷背后的真实消费场景，严防资金挪用套利，同时推动业务增量规模与不良之间的平衡；三是强化科技能力建设，加大科技投入以提升风控能力，促进业务合规的同时确保将贴息用到实处。”苏筱芮建议。

从行业角度来看，中国银河证券分析师张一玮在研报中分析指出，本轮财政贴息叠加近期的结构性降息，一定程度上可对冲资产收益率下行压力，有助于呵护银行净息差。结合2026年银行体系有较大规模高息定期存款到期重定价、负债成本加速优化，银行息差降幅进一步收窄、企稳改善确定性增强，对利息净收入的负面拖累将加速出清。