每经记者|袁园    每经编辑|董兴生    

　　健康中国战略的深入推进，离不开商业健康险的高质量发展作为重要支撑。在保险行业版图中，商业健康险正凭借其独特的风险保障与资源整合能力，成为拉动市场规模扩容、助力多层次养老保障生态构建的关键力量。

　　1月22日，中国保险行业协会召开健康保险高质量发展工作座谈会，会议指出，过去十年，商业健康险年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品逾1.1万个，已成为人民群众健康保障体系的坚实支撑。

　　值得关注的是，伴随行业规模扩容与产品供给丰富，商业健康险的保障与服务重心正从“保健康人”向“保人健康”深度转变。展望未来，业内人士指出，行业将继续向全周期的“健康管理者”转型，从而实现从“保健康人”到“保人健康”的根本性跨越。

　　回溯行业发展脉络，2010年至2016年堪称商业健康险的跨越式增长期。其间，行业增速从个位数区间迅速攀升，2015年更是创下51.87%的同比增幅，保费规模也顺利完成从百亿元级向千亿元级的跨越。这一轮爆发式增长，既源于居民健康意识觉醒催生的保障需求释放，也离不开政策层面的持续赋能。大病保险制度从试点到全面推开，商业健康险税收优惠政策落地试点，多重利好共振推动行业驶入发展快车道。

　　近年来，商业健康险增速虽较此前高速增长阶段有所回落，行业发展逻辑也从规模驱动转向质量驱动，但基本面的增长韧性依旧凸显。中国保险行业协会官网明确表示，在政策支持与市场需求的双重驱动下，商业健康保险业务规模持续扩大，产品种类日益丰富，服务能力稳步提升。过去十年，商业健康险年均复合增长率超20%，在售医疗保险产品超1.1万个，成为人民群众健康保障的重要支撑。

　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，商业健康险十年复合增长率超20%，其内生动力在于险企持续的产品创新与服务升级。尤其是“保险+健康管理+医疗服务”模式走向成熟，极大提升了产品吸引力与用户黏性。而外部推力则源于宏观政策红利，“健康中国2030”战略的引导，叠加人口老龄化加剧、居民健康意识觉醒，以及基本医保承压下多元化保障需求激增，内外合力共同推动了市场的爆发式扩容。

　　最新行业数据显示，截至2025年11月，我国商业健康险保费规模已达9439亿元，同比增长2.39%。这一增速较2024年回落6.1个百分点，创下近五年新低。尽管增速换挡，但以此推算，2025年全年商业健康险保费突破万亿元大关已无悬念。

　　从产品结构、市场格局到参与主体，近年来商业健康险的发展既延续了过往业务惯性，也催生出诸多新特点。

　　产品结构层面，医疗险与重疾险仍是拉动商业健康险发展的两大主力险种。《健康险2026展望报告》指出，2025年全年行业医疗险保费约4550亿元，占比46%，以近7%的增速引领行业增长；同期疾病险累计保费约4500亿元，预估占比45%，同比增速则陷入负增长区间。

　　市场格局层面，无论是大型险企还是中小型机构，抑或是财产险公司、人身险公司、互联网平台及专业健康险公司，均将医疗险置于业务布局的核心位置。不过，不同经营主体的发展分化态势愈发明显。数据显示，2025年前11个月，人身险公司累计健康险保费7252亿元，同比微降0.05%；财产险公司健康险保费则达2187亿元，同比增长11.4%，在商业健康险整体保费中的占比提升至23%。

　　与此同时，商业健康险的保障边界正持续拓宽，非标体人群逐渐从“无保可投”转向“有条件承保”。保险市场上多款百万医疗险产品已增设非标体投保规则，社商融合的“惠民保”产品中，也有越来越多城市将非标体人群纳入保障范围。

　　杨帆表示，当前健康险在非标体保障领域已取得显著突破。智能核保技术的应用，叠加针对糖尿病、高血压等特定病种的定制化产品，有效解决了部分既往症人群的投保痛点，实现了从“拒之门外”到“有条件承保”的关键转变。

　　为降低赔付率、提升服务附加值，越来越多保险机构将健康管理嵌入健康险服务场景。部分行业头部险企在2025年内加速布局，设立健康管理公司及实体医疗机构，着力构建健康闭环产业链，进一步强化自身在医疗健康生态中的资源整合能力。

　　尽管行业在“保险+服务”融合领域的探索已初见成效，但现有供给仍难以满足多元化的客户需求。迈入万亿元规模门槛后，商业健康险的产品迭代与模式升级，将始终以“差异化、服务化、精准化”为核心，持续深化“支付+服务”的深度融合。

　　医保商保融合领域，2025年国家逐步推进医保与商保一站式结算基础设施建设。通过统一接口、数据共享与流程整合，有望系统性降低医疗机构与保险机构之间的协作壁垒，为“医、险、患”三方提供更高效便捷的服务体验。尽管目前一站式结算仅适用于部分简单产品，整体理赔体量有限，但这一模式的长期发展趋势值得重点关注。

　　非标体保障领域尚存诸多痛点亟待破解。当前针对非标体人群的健康险产品，仍存在保障范围较窄、免赔额偏高、定价机制不够精准等问题。面向全生命周期、复杂混合病症的综合保障方案更是供给不足，行业亟需更精细化的数据支持与更完善的风险控制模型，填补这一市场空白。

　　展望万亿元规模后的商业健康险发展路径，杨帆认为，行业将从单纯的“支付方”向全周期的“健康管理者”转型。通过深度融合数字化与智能化技术，实现精准定价与个性化定制服务，满足不同人群的差异化需求。随着老龄化社会加速到来，“健康险+养老”的深度融合将成为行业新增长极。险企将更加侧重于疾病预防、慢病管理及就医服务资源的整合，构建覆盖全生命周期的健康生态闭环，从而实现从“保健康人”到“保人健康”的根本性跨越。