（来源：黑龙江日报）

转自：黑龙江日报

□马利杰

产业发展是乡村振兴的重要组成部分。只有大力发展乡村产业，才能满足农民就业需求，增加农民收入，进而实现乡村全面振兴。数字普惠金融有效融合数字技术与金融服务，可实现金融服务的精准供给，着重解决农村金融供需不匹配、融资难问题，为乡村产业发展提供高效便捷的融资渠道。因此，应在明确数字普惠金融对乡村产业振兴重要价值的基础上，合理发挥数字普惠金融优势，加快乡村现代化发展进程。

强化顶层规划设计，夯实数字发展基础。完善的农村数字基础设施是数字普惠金融落地实施的重要前提。相关部门应积极加强数字基础设施建设，完善数字普惠金融软硬件配置，优化数字金融监管体系，协同助力农村产业数字化转型。加速数字基础设施的全覆盖。加大农村地区数字基础设施建设力度，加快农村偏远地区5G、物联网等布局，提升网络覆盖率及传输速率，夯实数字普惠金融发展根基。引导金融机构保留乡镇网点服务功能，提供业务咨询、大额交易及普惠金融宣传服务；在村委会、邮政网点、便利店等区域布设智能服务终端，满足农民存取款、转账、查询及信贷申请等需要，实现金融服务与生产生活场景的深度融合；推广电子支付业务，充分利用移动支付手段提高金融服务便捷性。同时，电信运营商设置维修中心，定期对数字设备进行维护及升级，保障设备的稳定运行，践行以人民为中心的服务理念。优化农村信息服务平台建设。整合农村农业、气象、金融等部门数据，构建农村产业数据库，并制定数据共享规则及接口标准，为数据共建共治共享社会治理理念落实提供可靠数据支撑。在保障数据安全的基础上，搜集并汇总农民、农村企业信用信息，构建动态更新的信用档案，提高金融机构信用评估效率及质量。加大数字普惠金融监管力度。统筹发展和安全制定农村普惠金融监管法规，加强对非法集资、套路贷、高利贷的打击力度，为数字普惠金融下沉农村创造良好条件。利用大数据、云计算、区块链等技术构建数字风险预警防控体系，加强对信用风险、市场风险及操作风险的监测，及时发现并处理潜在风险，确保资金真正用于乡村产业发展。构建跨部门长效合作机制，将数字普惠金融业务全部纳入监管范围，通过穿透式监管助力数字普惠金融健康发展。

完善金融服务体系，精准对接产业需求。数字普惠金融通过技术赋能，使金融产品及服务更加贴合乡村产业发展需求。为此，金融机构应重点关注乡村产业发展需求，开发一系列特色信贷产品及服务，以满足农民及农业企业的差异化融资需求。深化农村金融服务实效。搭建常态化驻村走访调研体系机制，精准摸清农业经营主体融资梗阻，特别要加大对脱贫人口、边缘易致贫户等弱势群体的金融扶持力度，持续扩大数字普惠金融服务范围。加快构建集贷款申请、资质审核、放款审批及风险控制于一体的数字普惠金融服务平台，通过与农业经营主体信息直报系统的深度对接，实现数据的互联互通，大幅提升融资服务的可获得性及办理便捷性。积极开发契合农业产业发展需求的信贷产品，探索将养殖活体、土地经营权、农业生产机械、产业未来收益等纳入抵押物范畴。围绕农业生产周期及产业链，设计差异化信贷服务方案。在种植筹备期提供农资专项贷款，覆盖种苗采购、土地流转租赁等前期成本支出；在加工仓储阶段，以库存商品为抵押物办理产业链贷款，有效盘活企业流动资金；在市场销售阶段，依托应收账款融资模式加速资金周转，保障企业经营连续性与再生产能力的稳定。立足地方资源特色量身定制金融产品，助力区域农业产业升级。例如，在生态优势突出、旅游资源丰富的农村地区，可借助数字普惠金融服务，加大对乡村康养、精品民宿等新兴业态的信贷支持力度，推动乡村产业多元化发展。优化农业保险制度。开发针对不同农作物或养殖品种，包含天气指数、价格、产量在内的保险产品，将参保记录作为信用加分项，通过分散自然及市场风险，增加金融机构的放贷意愿。开发模块化农业保险，农民及农业企业可根据作物类型、养殖品种、潜在风险等自由选择保障模块，设计个性化保障方案。考虑到单一保险的高风险性，应进一步完善风险共担机制，以再保险或巨灾风险基金等方式分担风险，为乡村产业振兴提供坚实保障。

培育新型农业主体，激发产业内生动力。农业经营主体金融素养是数字普惠金融服务高效运作的前提。相关主体应加大农村金融知识普及力度，并通过多元化教育方式，帮助农民深入理解并熟练应用数字普惠金融服务，有效促进农村产业高质量发展。强化数字普惠金融普及。加强与村委会、合作社等基层社会组织的密切合作，以集中培训、入户宣传、宣传标语等方式普及数字普惠金融知识，增强农民对金融机构、金融服务及金融产品的认知。金融机构定期开展线下培训及答疑活动，帮助农民树立正确金融观念。结合具体案例进行反诈宣传，引导农民认识银行卡买卖行为的危害，并提醒农民遇到无法辨识的信息时，应及时寻求警察帮助，防范网络诈骗。提升农民数字素养。践行以人为本理念组织“互联网+农业”培训活动，通过智能设备、农业软件操作培训，使农民精准掌握农技信息。开展植保无人机、智能灌溉、农业大数据平台检测等实操训练，提高农业生产效率及质量。提供覆盖店铺开设、商品上架、直播带货、品牌运营、物流配送等全产业链的农村电商营销培训，通过扩大农产品销路带动农民增收。从返乡大学生、致富能手、基层干部中发掘培育乡村“能人”，发挥传帮带作用提高农民数字素养。

数字普惠金融通过拓宽融资渠道、优化资源配置、降低交易成本等方式，为乡村产业发展注入创新活力。为充分发挥数字普惠金融在乡村产业振兴中的优势，应加强数字基础建设、创新金融产品、提升农民素养，多措并举优化农村数字普惠金融发展环境，为乡村全面振兴提供支持。

本文系山东省人文社会科学课题“数字普惠金融赋能山东省乡村振兴的路径与机制研究”阶段性研究成果。

（作者单位：泰山科技学院)